Bima ya ulemavu ya muda mfupi hulipa asilimia ya mshahara wako ikiwa unalemazwa kwa muda, ambayo inamaanisha kuwa huwezi kufanya kazi kwa muda mfupi kutokana na ugonjwa au kuumia usiohusiana na kazi yako (chanjo ya fidia ya wafanyakazi itatoa mapato badala kama hali ya ulemavu iko kutokana na jeraha inayohusiana na kazi). Kwa kawaida, sera ya ulemavu ya muda mfupi inakupa asilimia 40 hadi 80 ya mshahara wako wa msingi wa ulemavu.
Watu wengine wana bima ya muda mrefu ya ulemavu kupitia mwajiri , muungano, au shirika lingine la kitaaluma. Aina hii ya sera inajulikana kama chanjo cha kikundi. Unaweza pia kununua sera ya mtu binafsi moja kwa moja kutoka kwa kampuni ya bima au wakala, ingawa kwa ujumla itakuwa ghali zaidi kununua ununuzi peke yako.
Jinsi Bima ya Ulemavu ya Muda Mrefu Inafanya Kazi
Sera nyingi za muda mrefu za ulemavu zina muundo wa jumla. Wewe, au mwajiri wako, kulipa premium ya kila mwezi ili kufunikwa. Wakati ugonjwa au uharibifu unakuzuia kufanya kazi, unatumia faida kwa kuzungumza na mtu katika idara ya rasilimali ya kampuni yako au wakala wako wa bima. Unaweza au usipate kulipa kodi kwa pesa unazopata kutokana na sera ya ulemavu, kulingana na kwamba malipo ya sera yalilipwa na wewe au mwajiri wako, na kama walilipwa kwa fedha za kabla ya kodi au kodi.
Sera nyingi za muda mrefu za ulemavu zinahitaji ushahidi kutoka kwa daktari wako anayeelezea hali yako na inakadiriwa muda gani utaondoka kwenye kazi yako.
Uwezekano mkubwa zaidi, kutakuwa na kipindi cha kusubiri kati ya tarehe unachoacha kazi na tarehe unapostahili kupata faida, ingawa sera za muda mfupi za ulemavu hupiga ndani ya wiki mbili.
Rajiri wako anaweza kuhitaji utumie baadhi au siku zako zote za ugonjwa kabla ya sera kuanza kuanza.
Mara baada ya muda wa kusubiri umekwisha, wewe kwa ujumla utapokea asilimia iliyowekwa ya mshahara uliyopata kabla ya kuwa umezimwa.
Kwa mfano, kama ulilipwa $ 1,000 kwa wiki, na sera yako hulipa 60% ya mapato ya ulemavu kabla, utapata faida ya $ 600 kwa wiki. Sera za muda mfupi kwa ujumla hulipa faida kati ya miezi mitatu na sita, ingawa wengine watatoa chanjo hadi mwaka mmoja au zaidi (faida zitakamilika wakati ulemavu utamalizika, ikiwa jambo hili linafanyika mapema zaidi ya tarehe sera hiyo ingeacha kuzuia faida). Ikiwa bado hauwezi kufanya kazi wakati faida zako za ulemavu wa muda mfupi zimeisha, unaweza kustahili kupata faida za muda mrefu wa ulemavu ikiwa una sera ya muda mrefu ya ulemavu, au unaweza kuomba Bima ya Ulemavu ya Usalama wa Jamii, kulingana na hali.
Mimba na kuondoka kwa uzazi ni trigger ya kawaida kwa madai ya ulemavu wa muda mfupi. Sheria ya Kuondoka kwa Familia na Matibabu (FMLA) inaruhusu wiki 12 ya kuondoka bila malipo, lakini bima ya ulemavu ya muda mfupi inaweza kutumika ili kuhakikisha kwamba mama mpya anapata asilimia ya malipo yake ya kawaida wakati angalau sehemu fulani ya kuondoka kwake kwa uzazi.
Chini ya Sheria ya Huduma ya gharama nafuu, waajiri wakuu wanatakiwa kutoa bima ya afya kwa wafanyakazi wa wakati wote, na wakati mzima hufafanuliwa kama "saa za huduma" 30 au zaidi kwa wiki.
Mwaka wa 2015, IRS ilifafanua wakati ambao mfanyakazi anapokea faida za ulemavu (muda mfupi au mrefu) huchukuliwa kama "saa za huduma" ambayo inamaanisha kuwa mwajiri anaendelea kutoa faida za bima ya afya kwa muda mrefu tu kama mfanyakazi bado huchukuliwa kuwa mfanyakazi mwenye kazi (kumbuka kuwa ACA haitaji waajiri kutoa aina yoyote ya bima ya ulemavu, lakini kama wanafanya, na kama mfanyakazi anapokea faida za ulemavu, masaa hayo bado huhesabu kama saa za huduma).
Bima ya muda mrefu ya ulemavu ni tofauti sana?
Bima ya ulemavu ya muda mrefu pia imeundwa kuchukua nafasi ya sehemu ya kipato chako wakati ulemavu unaokuzuia kufanya kazi, lakini italipa faida kwa muda mrefu zaidi kuliko mpango wa muda mfupi wa ulemavu.
Chanjo ya ulemavu wa muda mrefu kwa ujumla haijali kulipa faida mpaka umeshindwa kufanya kazi kwa angalau mwezi, na wakati mwingine kwa muda mrefu kama mwaka mmoja au mbili. Lakini mara moja faida zinapoanza, zinaendelea kwa miaka. Kulingana na sera, wanaweza hata kuendelea mpaka kufikia umri wa kustaafu.
Wafanyakazi wengi wana bima ya muda mfupi na ya muda mrefu ya ulemavu, kwa sababu bidhaa hizo mbili zinaweza kufanya kazi kwa kuhakikisha kuwa mfanyakazi aliyemavu anapata nafasi ya kupata kipato kwa karibu urefu kamili wa ulemavu.
Mfano wa sera za ziada ni sera ya ulemavu ya muda mfupi na kipindi cha kusubiri kwa wiki mbili, ambayo inachukua nafasi ya asilimia 70 ya kulipa kwa mfanyakazi kwa muda wa miezi mitatu, pamoja na sera ya muda mrefu ya ulemavu ambayo ina kipindi cha miezi mitatu ya kusubiri na kisha nafasi ya asilimia 60 ya kipato cha mfanyakazi hadi miaka kumi (urefu wa muda ambao mpango wa ulemavu wa muda mrefu utalipa faida hutofautiana kutoka mpango mmoja hadi mwingine, lakini hupimwa kwa miaka, badala ya wiki au miezi).
Chanjo ya ulemavu wa muda mrefu ni ghali zaidi kuliko chanjo ya muda mrefu ya ulemavu, kwani malipo ya uwezekano ni makubwa zaidi, kutokana na urefu wa muda ambao mtu anaweza kupata faida.
Jinsi Sera za Ulemavu wa Muda Mfupi Zinazofautiana
Ingawa sera nyingi za muda mfupi za ulemavu zina sifa sawa, kila mmoja anaweza kuwa na tofauti tofauti.
Ufafanuzi wa ulemavu: Sera zingine za ulemavu za muda mfupi hufafanua ulemavu kama kutokuwa na uwezo wa kufanya kazi katika kazi yako mwenyewe. Hizi zinajulikana kama "ufahamu wa kazi" ya ulemavu. Sera zingine zinafafanua ulemavu kama kutokuwa na uwezo wa kufanya kazi katika kazi yoyote, inayojulikana kama ufafanuzi wa "kazi yoyote".
Huduma Kusubiri: Waajiri wengine watatoa tu mipango ya ulemavu ya muda mfupi baada ya kuwafanya kazi kwa kipindi cha muda, kwa mfano, miezi sita au mwaka mmoja.
Kipindi cha Kusubiri: Hii pia inajulikana kama kipindi cha kukomesha, na ni muda kati ya wakati unapofariki au kujeruhiwa, na wakati bima yako ya ulemavu inapoanza. Mipango ya muda mfupi ya ulemavu ina muda wa kusubiri wa siku 0 hadi 14. Kwa ujumla, sera zilizo na muda mrefu wa kusubiri zina malipo ya chini. Mipango mingi ya muda mrefu ya ulemavu ina vipindi tofauti vya kusubiri kwa aina tofauti za ulemavu. Kwa mfano, mpango unaweza kuwa na kipindi cha siku saba cha kusubiri kwa ugonjwa na hakuna muda wa kusubiri kwa ajali iliyotokea nje ya kazi.
Faida za Thamani: Viwango vya faida hutofautiana, lakini kwa kawaida ni kati ya asilimia 40 na asilimia 80 ya mapato yako ya ulemavu. Ikiwa unataka kiwango cha juu, unaweza kulipa malipo kubwa. Baadhi ya sera za ulemavu wa muda mfupi hubadili viwango vya faida wakati wa faida. Kwa mfano, sera yako inaweza kulipa asilimia 80 kwa wiki tatu za kwanza za ulemavu na kisha 50% kwa kipindi kingine cha faida yako.
Faida za Kipindi: Sera za ulemavu za muda mfupi zinatarajiwa kuchukua sehemu ya mapato yako wakati huwezi kufanya kazi kwa muda mfupi, kwa kawaida miezi mitatu hadi sita. Sera zingine za ulemavu za muda mfupi zitaendelea kulipa faida kwa miaka miwili, lakini hizo si za kawaida (kumbuka kuwa chanjo ya ulemavu wa muda mrefu, ilivyoelezwa hapo juu, ni aina tofauti ya sera ambayo itaendelea kulipa faida kwa kadhaa miaka au hata hadi umri wa miaka 65 chini ya mipango fulani, bima ya ulemavu ya muda mrefu ni ghali zaidi kuliko bima ya ulemavu wa muda mfupi). Sera yako ya muda mfupi ya ulemavu inaweza kukuwezesha kurudi kufanya kazi kwa sababu ya majaribio. Kwa mfano, sera yako inaweza kukupa kipindi cha majaribio ya wiki mbili. Ikiwa unarudi kurudi kufanya kazi kwa wiki chini ya mbili na kisha kupata kwamba huwezi kufanya kazi yako kwa sababu ya ulemavu wako, sera itakuwezesha kuendelea na faida zako kama hujarudi kufanya kazi.
Mabadiliko ya malipo yako: Ikiwa unasajili kwa sera ya ulemavu ya "muda mfupi", kampuni ya bima haiwezi kubadilisha malipo yako au faida. Hata hivyo, ikiwa unasajili kwa sera "yenye uhakika", kampuni ya bima inaruhusiwa kubadili malipo yako, lakini iwapo tu wanaibadilisha kwa kundi lote la wasimamizi. Chanjo bora inakuja na mipango ambayo yote haiwezi kuzingatiwa na kuhakikishiwa yenyewe, lakini mipango hiyo pia huwa na malipo ya juu.
Visivyosababishwa: Sera nyingi hazitaficha ulemavu unaosababishwa na majaribio ya kujiua, matumizi mabaya ya madawa ya kulevya, vita, au jaribio la kufanya uhalifu. Hali zilizopo tayari zimewekwa mara kwa mara. Majeraha ya kazi, ambayo yanafunikwa na bima ya fidia ya wafanyakazi badala yake, pia haijifunika.
Jinsi ya kupata bima ya ulemavu wa muda mfupi
Kujiandikisha kwa Mpango wa Kundi
Rajiri wako anaweza kutoa mpango wa ulemavu wa muda mfupi kama chaguo linalohusiana na kazi. Ikiwa kampuni yako inatoa bima ya muda mrefu ya ulemavu, unaweza kujiandikisha kwa mpango wakati wa usajili wako wa awali (wakati unapostahili kupata faida), au wakati wa uandikishaji wa mwaka wa wazi wa waajiri wako.
Unaweza kuhitajika kuwa na chanjo chini ya sera kwa muda fulani kabla hali iliyopo tayari imefunikwa (inayojulikana kama kipindi cha kutengwa). ACA iliondoa matumizi ya hali zilizopo kabla ya kuwepo hali na kusubiri kwa faida za bima ya afya, lakini haibadili sheria zinazohusiana na bima ya ulemavu. Maelezo kuhusu jinsi hali zilizopo zilizopo zimehifadhiwa zitakuwa katika taarifa ya bima ya ulemavu ya muda mfupi ambayo mwajiri wako hutoa, hivyo hakikisha kusoma nakala nzuri.
Sheria kuhusu bima ya ulemavu ya muda mfupi inatofautiana kutoka hali hadi hali. Ikiwa unafikiria kampuni yako au bima hayakutendei kwa usahihi, angalia na idara ya bima ya hali yako. Unaweza kufikia idara ya bima yako ya serikali kwa njia ya tovuti ya Chama cha Taifa cha Wajumbe wa Bima.
Kujiandikisha kwa Sera ya Mtu binafsi
Ikiwa umejitegemea au unafanya kazi kwa mwajiri ambaye haitoi bima ya muda mrefu ya ulemavu, unaweza kufikiria kununua sera ya mtu binafsi. Unahitaji kupitishwa kwa matibabu ili kupata mpango wa ulemavu wa muda mfupi (tena, ACA haikubadilika chochote kuhusu hili; bima ya afya ni suala la uhakika bila kujali historia ya matibabu, lakini bima ya ulemavu sio). Wakati ununuzi kwa sera ya mtu binafsi, tafuta kampuni yenye sifa na uhakikishe kusoma maelezo yote ya sera yako.
Unaweza kupata upimaji wa watoa bima kwenye tovuti zifuatazo:
- Moody
- AM Best
> Vyanzo:
> Faida za ulemavu 101.
> Huduma ya Ndani ya Mapato, Taarifa 2015-87 Taarifa ya 2015-87.
> Idara ya Kazi ya Umoja wa Mataifa, FMLA (Kuondoa Familia na Matibabu).