Mikakati ya Fedha kwa Wakati Huwezi Kufikia High Kupotezwa
Sio kawaida kuwa na shida kulipa gharama ya bima yako ya afya -sawazo nyingine ni mamia au hata maelfu ya dola. Na kama huna kiasi hiki cha kuokoa, inaweza kujisikia kama pesa yako ni ya juu sana.
Chaguo zako za kushughulika na gharama hutegemea ikiwa una deni lako sasa au kama unaandaa mapema.
Ikiwa unatazama siku zijazo na ukitambua utahitaji kuja na mabadiliko haya ya mwisho, hapa kuna chaguzi za kufanya kazi yako katika bajeti yako.
Akaunti ya Matumizi ya Flexible (FSA)
Ikiwa una bima ya afya inayotokana na kazi, unaweza kushiriki katika akaunti rahisi ya matumizi . FSA ni aina maalum ya akaunti ya akiba ya faida inayopatikana kwa kodi ambayo inaweza kutumika tu kwa gharama za huduma za afya, kama kulipa pesa yako, copays , na coinsurance .
Inafanyaje kazi? Ingia kwa FSA yako wakati wa usajili wazi wakati ujiandikisha kwa bima ya afya. Mwajiri wako basi atachukua kiasi kidogo cha fedha kabla ya kodi nje ya kila malipo yako na kuiweka kwenye FSA yako. Wakati unahitaji kulipa punguzo lako, unaweza kutumia fedha katika FSA yako.
Ni rahisi kulipa punguzo lako kwa kutumia FSA kwa sababu, badala ya kuja na kiasi kikubwa cha pesa kutoka kwa malipo moja, unavunja mzigo wa kifedha kwa kiasi kidogo sana kilichoenea zaidi ya mwaka mzima.
Zaidi ya hayo, fedha unazoingiza katika FSA yako zinatoka kwenye malipo yako kabla ya kodi. Hii inafanya mapato yako yanayopaswa kuwa ndogo - unalipa kodi kidogo ya mapato. Kwa kuwa utakuwa na kodi ndogo ya mapato iliyotokana na kila malipo, michango yako ya FSA haitaathiri malipo yako ya kuchukua nyumbani kama vile, kusema, kuweka kiasi hicho cha fedha katika akaunti ya akiba ya kawaida.
Kwa mfano, pengine unaweza kuweka $ 40 kwa malipo kwa FSA yako na ambayo inapunguza kodi ya mapato kwa $ 8. Malipo yako ya kulipwa nyumbani yatakuwa $ 32 chini kuliko hapo awali, ingawa wewe ni squirreling mbali $ 40. (Takwimu zako halisi itategemea baki yako ya kodi ya mapato.)
Je, kinachotokea ikiwa ni mapema mwaka na hujahifadhiwa kutosha katika FSA yako ili kufikia gharama yako bado? FSA nyingi zitahesabu kiasi gani utaweka ndani yao mwaka mzima na kuruhusu kutumia pesa hiyo kwa punguzo lako, hata kabla ya kuchukuliwa kutoka kwa malipo yako. Kuna baadhi ya makaburi, ingawa:
- Ikiwa hutumii fedha zote katika FSA yako mwishoni mwa mwaka, unaweza kupoteza. Unaruhusiwa kurudi $ 500 kwa FSA ya mwaka ujao, lakini unapoteza kiasi chochote kilicho juu ya $ 500 iliyobaki FSA mwishoni mwa mwaka.
- Serikali ya shirikisho inapunguza kiasi gani cha fedha ambacho unaruhusiwa kuingia katika FSA kila mwaka. Kwa hivyo, kama punguzo lako linapata zaidi ya dola 2,500, FSA yako itafunika tu sehemu yake.
Akaunti ya Akiba ya Afya (HSA)
HSA ni akaunti maalum ya akiba ambayo inafanya kazi na mipango ya afya ya juu. Unaweka fedha ndani ya HSA yako na kuitumia kwa gharama za matibabu, kama ilivyopunguzwa. Fedha unazochangia HSA yako ni kodi inayotokana na kodi na riba inayopatikana ni msamaha kutoka kwa kodi ya shirikisho.
Ikiwa hutumii fedha zako za HSA mwishoni mwa mwaka, hakuna jasho. Inakaa katika akaunti yako ya HSA, kukusanya maslahi ya bure ya kodi mpaka unayotumia. Hutapoteza mwisho wa mwaka kama pesa katika FSA.
Kwa kweli, ikiwa una afya na usiishi kutumia pesa zote unazochangia HSA yako kila mwaka, inawezekana kukua kiasi kikubwa cha akiba ya kodi ya faida. Watu wengine hata wanafikiria HSA yao kama akaunti nyingine ya kustaafu.
Rajiri wako anaweza pia kuchangia pesa kabla ya kodi katika HSA yako, ingawa si waajiri wote wanafanya hivyo. Tofauti na FSA, HSA yako haifai kuhusishwa na bima ya afya inayotokana na kazi.
Unaweza kujishughulisha mwenyewe kwa muda mrefu kama una mpango wa afya unaostahili sana (HDHP).
Ili kupata HSA yako na kukimbia kwa haraka, unaweza kuhamisha fedha kutoka kwa IRA yako (akaunti ya kustaafu ya mtu binafsi) kwa HSA yako mara moja bila adhabu yoyote ikiwa unafuata sheria zote za ndani ya Huduma za Mapato (IRS). Tena, kuna makaburi:
- Lazima uwe na mpango wa afya unaostahili wa kutolewa kwa kufungua HSA. Sio kila mpango wa afya na kile kinachoonekana kama punguzo kubwa ni kweli HDHP. Ikiwa hujui kwamba bima yako ya afya ni HDHP, wasiliana na mpango wa afya au idara ya faida ya wafanyakazi wako kuangalia kabla ya kuanzisha HSA.
- Ikiwa unatumia fedha katika HSA yako kwa kitu kingine isipokuwa gharama ya matibabu, unastahili adhabu za kodi.
- Kuna mipaka ya kiasi gani cha fedha ambacho unaweza kuweka katika HSA kwa mwaka wowote, lakini hakuna mipaka ya kiwango cha juu ambacho kinaweza kujilimbikiza ndani yake kwa muda.
Mpango wa Malipo ya Kulipia Afya (HRA)
HRA ni mpangilio kati yako na mwajiri wako ambayo inaruhusu mwajiri wako kukulipia gharama zako za matibabu, ikiwa ni pamoja na punguzo lako la matibabu. Ni sawa na HSA isipokuwa kuwa mwajiri wako ndiye anayeweza kuchangia pesa-huwezi kujifadhili mwenyewe.
Kwa kuwa mwajiri wako anatoa akaunti, si fedha yako, kama fedha katika HSA. Ukiacha kazi yako, unaweza au usiwezi kupata akaunti-kutegemea jinsi mwajiri wako alivyojenga HRA. Fedha za kushoto katika akaunti hutokea rollover kwa mwaka ujao, lakini hiyo ni kwa mwajiri wako.
Msaada wa Kugawana Gharama
Sheria ya Huduma ya gharama nafuu iliunda ruzuku ili kuwasaidia watu wenye kipato cha chini hulipa punguzo zao za bima ya afya, mapato ya fedha, na fedha za kifedha. Kuna miongozo ya mapato ya kuhitimu na unapaswa kuwa na mpango wa bima ya afya ya fedha ambazo umenunua kutokana na kubadilishana bima ya afya yako .
Ikiwa unastahiki usaidizi wa kugawana gharama , karibu hakika pia utahitimu misaada ya premium iliyoundwa kukusaidia kulipa malipo ya bima yako ya kila mwezi. Unaweza kutumia pesa unazohifadhi gharama za malipo kwa kuweka gharama yako.
Usipuuzie ruzuku hii kwa sababu mpango wako wa sasa wa afya sio mpango wa kubadilishana-fedha-msingi. Ikiwa unadhani unaweza kustahili, jifunze juu yake sasa ili uweze kuchagua mpango unaofaa wakati wa uandikishaji uliofuata. Haitakusaidia mwaka huu, lakini mwaka ujao hutahitaji kuwa na wasiwasi.
Bajeti ya Akiba ya Dharura
Ikiwa wewe ni nidhamu, unaweza kupiga mraba mbali kiasi kilichowekwa kila malipo ili kuweka kuelekea kwenye punguzo lako. Wakati huwezi kupata faida yoyote maalum ya kodi kama ungekuwa na FSA au HSA, huwezi kuzuiwa na sheria nyingi za IRS kuhusu jinsi unaweza kuokoa na nini unapaswa kutumia fedha kwa aidha.
Inaweza kuwa rahisi kujenga mfuko wa dharura kulipa punguzo lako ikiwa unafikiria kama kulipa muswada mapema badala ya kuifikia kama kuokoa . Kwa ujumla, uwezekano wa kuwa mgonjwa ni wa juu na utalazimika kulipa gharama yako baada ya kutafuta matibabu. Bila shaka hiyo hatimaye itatoka. Kulipa mwenyewe mapema.
Weka akaunti maalum ya kushikilia fedha zako za pesa. Kila mwezi unapolipa kodi yako, huduma, bima ya gari, na bili nyingine, pesa fedha katika mfuko wako wa bima ya afya, pia. Ikiwa una benki yako kwa moja kwa moja kuhamisha kutoka akaunti yako ya kuangalia katika akaunti ya akiba au soko la fedha, utakuwa zaidi uwezekano wa kufanya hivyo mara kwa mara.