Kuelewa misaada ya Bima ya Bima ya Afya ya Mfuko wa Mikopo ya ACA
Sheria ya Huduma ya gharama nafuu inajumuisha ruzuku za serikali kusaidia watu kulipa gharama za bima ya afya. Moja ya ruzuku ya bima ya afya ni mikopo ya malipo ya premium ambayo husaidia kulipa malipo ya bima ya kila mwezi ya bima ya afya.
Chini ya Utawala wa Trump, wabunge wa Republican walitumia mengi ya mwaka 2017 wakijaribu kuiondoa ACA na kuibadilisha na mapendekezo mengine mengine, lakini hawakufanikiwa.
Sheria ya Kupunguzwa kwa Ushuru na Sheria ya Ajira (HR1), iliyoandaliwa mnamo Desemba 2017, hatimaye kukataa adhabu ya mtu binafsi ya ACA, lakini hiyo haitachukua kazi mpaka 2019 ( bado kuna adhabu ya kuwa uninsured mwaka 2018 ). Na azimio la bajeti la Januari la kupungua lilipunguza kodi chache za kodi za ACA, ikiwa ni pamoja na kodi ya Cadillac .
Lakini vinginevyo, hakuna kitu kilichobadilika kuhusu ACA. Upunguzaji wa gharama za kugawana gharama bado hupatikana kwa wanaojiandikisha wanaostahili, pamoja na kwamba Utawala wa Trump uliondoa fedha kwa ajili yao mwishoni mwa mwaka 2017 (bima tu waliongeza gharama kwa malipo badala ya hayo, ambayo kwa kiasi kikubwa hupunguzwa na ruzuku ya ziada ya malipo ya ziada). Na mikopo ya malipo ya premium, ruzuku ya malipo ya awali, inabakia inachukua, na bado inapatikana kwa watu ambao wanunua chanjo kwa kubadilishana .
Ushuru wa mikopo ya premium / ruzuku ni ngumu. Ili kupata misaada ya kifedha na kuitumia kwa usahihi, unapaswa kuelewa jinsi misaada ya bima ya afya inafanya kazi.
Ikiwa hutumii kwa usahihi, unaweza kuishia kwenye pamba ya kifedha. Hapa ndio unahitaji kujua ili kupata msaada unaofaa na uitumie kwa hiari kwa usaidizi.
Je! Ninaombaje Msaada wa Bima ya Bima ya Afya ya Mikopo?
Tumia mikopo ya malipo ya malipo kwa njia ya kubadilishana bima ya afya yako .
Ikiwa unapata bima yako ya afya mahali popote, huwezi kupata mikopo ya malipo ya premium (Seneta Lamar Alexander na Bob Corker, wa Republican wote wanaomwakilisha Tennessee, ilianzisha Sheria ya Chaguzi za Afya ya Marekani ya 2017, ambayo ingeweza kuruhusiwa kuandikisha ili kupata malipo mikopo ya mkopo kwa ajili ya mipango ya kununuliwa nje ya kubadilishana, katika tukio ambalo hakuna bima hutoa mipango katika kubadilishana katika eneo fulani, sheria haikuendelea katika kipindi cha 2017, na maeneo yote ya nchi ilifikia mipango inapatikana kupitia kubadilishana kwa 2018).
Ikiwa hujishughulisha na matumizi ya bima ya afya kwa njia ya ubadilishaji wa hali yako, unaweza kupata msaada kutoka kwa broker ya bima ya afya iliyoidhinishwa ambayo inathibitishwa na kubadilishana, au kutoka kwa usaidizi / msaidizi wa usajili. Watu hawa wanaweza kukusaidia kujiunga na mpango na kukamilisha mchakato wa kuthibitisha uhakiki wa kifedha ili uamua ikiwa unafaa kwa ruzuku (hakuna malipo kwa msaada wao).
Je! Nitafaa kwa Msaada?
Watu wanaofanya asilimia 100 na 400 ya kiwango cha umaskini wa shirikisho wanaweza kustahili kupata misaada ya bima ya afya ya mikopo ya mkopo wa malipo ya msingi (kizingiti cha chini ni asilimia 139 ya kiwango cha umaskini ikiwa uko katika hali ambayo imeongeza Medicaid, kama chanjo ya Medicaid inapatikana chini ya ngazi hiyo).
Ngazi ya umaskini ya Shirikisho inabadilika kila mwaka, na inategemea ukubwa wako na ukubwa wa familia. Unaweza kuangalia juu ya FPL ya mwaka huu hapa.
Utatumia takwimu za FPL ya mwaka huu kuomba ruzuku ya bima ya afya ya mwaka ujao. Kwa mfano, ikiwa umeomba mpango wa Obamacare wa 2018 wakati wa usajili wa wazi mnamo mwaka wa 2017, au ikiwa unatumia chanjo ya 2018 katikati ya 2018 kwa kutumia kipindi cha usajili maalum ( kilichotokea kwa tukio la kufuzu), utatumia Takwimu za FPL kutoka 2017. Hiyo ni kwa sababu uandikishaji wa wazi wa chanjo ya 2018 ulifanyika marehemu 2017, ambayo kabla ya namba 2018 FPL inapatikana. Kwa uwiano, idadi ya FPL sawa hutumiwa kwa mwaka kamili wa chanjo.
Nambari mpya za FPL zinatoka kila mwaka mwishoni mwa mwezi wa Januari, lakini hazijatumiwa kwa uamuzi wa ruzuku ya ruzuku mpaka usajili wazi huanza tena mwezi wa Novemba, kwa ajili ya ufanisi wa ufanisi mwaka uliofuata.
Ili kufikia ufanisi katika 2018, kwa kutumia viwango vya 2017 FPL, katika bara la Marekani (FPL ni kubwa zaidi huko Alaska na Hawaii), utastahili ruzuku ya bima ya afya kama mtu binafsi na mapato mbalimbali ya:
- $ 12,060 hadi $ 48,240 kwa mtu mmoja (kizingiti cha chini ni dola 16,763 ikiwa uko katika hali ambayo imeongeza Medicaid)
- $ 16,240 hadi $ 64,960 kwa wanandoa (kizingiti cha chini ni dola 22,823 ikiwa uko katika hali ambayo imeongeza Medicaid
- $ 24,600 hadi $ 98,400 kwa familia ya nne (kizingiti cha chini ni $ 33,194 ikiwa uko katika hali ambayo imeongeza Medicaid).
Ikiwa unakidhi sifa za mapato, huenda bado hauwezi kuidhinishwa kwa ruzuku. Hiyo itakuwa kesi ikiwa:
- Mpango wa fedha wa pili wa gharama nafuu katika eneo lako unachukuliwa kuwa nafuu kwa kiwango cha mapato yako, hata bila ya ruzuku.
- Unastahiki mpango wa bei nafuu, kutoka kwa mwajiri (yako au mwenzi wako). Kumbuka kwamba uwezekano wa mipango iliyofadhiliwa na mwajiri huhesabiwa kulingana na gharama za mfanyakazi, bila kujali ni nini kinachohitaji kuongeza mwenzi na mtegemezi. Lakini mke na wategemezi hawastahiki ruzuku katika ubadilishaji ikiwa chanjo ya mfanyakazi kinazingatiwa kwa gharama nafuu kwa mfanyakazi na hutolewa kwa wanafamilia. Hii inaitwa glitch ya familia .
Je, nitapata fedha ngapi?
Ili kufahamu kiasi gani cha mikopo yako ya malipo ya malipo, unapaswa kujua mambo mawili:
- Mchango wako unaotarajiwa kuelekea gharama ya bima yako ya afya
Unaweza kuangalia hapa kwenye meza chini ya ukurasa. Kumbuka kwamba inabadilika kila mwaka. Mikopo ya misaada ya 2018 ilikuwa ya kina katika Utaratibu wa Mapato ya IRS 2017-36 , na kwa kweli ilikuwa kupungua kwa asilimia ya mchango kwa 2017 (hii ilikuwa mara ya kwanza kwamba asilimia yamepungua kutoka mwaka mmoja hadi ujao, badala ya kuongeza). - Gharama ya mpango wako wa afya ya benchmark
Mpango wako wa benchmark ni mpango wa afya wa kifedha na malipo ya pili ya chini ya kila mwezi katika eneo lako. Mpangilio wako wa bima ya afya unaweza kukuambia ni mpango gani huu na ni kiasi gani cha gharama. Unaweza pia kuipata mwenyewe kwa kupata tu quotes mwenyewe kwenye ubadilishaji, ukawachagua kwa bei (hiyo ni ya kawaida kabisa), na kisha utaangalia mpango wa fedha wa pili wa gharama nafuu.
Msaada wako ni tofauti kati ya mchango wako unaotarajiwa na gharama ya mpango wa benchmark katika eneo lako. Angalia mfano wa jinsi ya kuhesabu gharama zako za kila mwezi na kiasi chako cha ruzuku chini ya ukurasa (lakini ujue kwamba kubadilishana itafanya mahesabu haya yote kwako-mfano ni kukusaidia kuelewa jinsi yote inavyofanya kazi, lakini wewe haifai kufanya mahesabu haya ili kupata mikopo yako ya malipo ya malipo!).
Je, ninaweza kununua mpango wa bei nafuu ili kuokoa pesa, au lazima nipate mpango wa benchmark?
Kwa sababu mpango wa benchmark hutumiwa kuhesabu ruzuku yako haimaanishi unapaswa kununua mpango wa benchmark. Unaweza kununua yoyote ya shaba, fedha, dhahabu, au mpango wa platinamu iliyoorodheshwa kwenye ubadilishaji wa bima ya afya. Huwezi kutumia ruzuku yako kununua mpango wa janga , ingawa.
Ikiwa unachagua mpango ambao unahitaji gharama zaidi ya mpango wa benchmark, pamoja na mchango wako unaotarajiwa, utalipa tofauti kati ya gharama ya mpango wa benchmark na gharama ya mpango wako wa gharama kubwa zaidi. Ikiwa unachagua mpango ambao ni nafuu zaidi kuliko mpango wa benchmark, utalipa kidogo kwa kuwa pesa ya kifedha itafunika sehemu kubwa ya malipo ya kila mwezi. Ikiwa unachagua mpango usio nafuu sana ambao unapunguza chini ya ruzuku yako, huwezi kulipa chochote kwa bima ya afya. Hata hivyo, huwezi kupata ruzuku ya ziada (kumbuka kuwa watu katika maeneo mengi wanapata mipango ya shaba bila malipo yoyote ya 2018-baada ya matumizi ya mikopo yao ya ushuru wa malipo - kwa sababu gharama ya kupunguza ugawaji wa gharama ina imeongezwa kwa malipo ya mpango wa fedha kwa 2018).
Ikiwa unajaribu kuokoa pesa kwa kuchagua mpango na thamani ya chini ya actuarial , (kama mpango wa shaba badala ya mpango wa fedha), tahadhari kuwa utakuwa na uhakika wa juu wa fedha na copays wakati unatumia bima yako ya afya. Lakini katika hali isiyo ya kawaida ya chanjo ya 2018, mipango ya dhahabu katika maeneo mengine ni kweli ya gharama kubwa zaidi kuliko mipango ya fedha (kwa sababu gharama ya kupunguza gharama ya kugawana gharama imeongezwa kwa malipo ya mpango wa fedha), pamoja na kwamba mipango ya dhahabu ina thamani ya juu ya sasa .
Hata hivyo, ikiwa una mapato chini ya asilimia 250 ya FPL-na hasa ikiwa ni chini ya asilimia 200 ya FPL-kufikiria kuchagua mpango wa fedha, kama thamani ya actuarial ya mpango huo itakuwa bora zaidi kuliko mpango wa dhahabu, au kwa baadhi ya kesi, hata bora kuliko mpango wa platinum. Hiyo ni kwa sababu kuna ruzuku tofauti ambayo inapunguza copays, coinsurance, na deductibles kwa watu wenye kipato chini ya 250% ya ngazi ya umaskini. Watu wanaohitajika wanaweza kuitumia kwa kuongeza misaada ya mikopo ya malipo ya malipo. Hata hivyo, inapatikana tu kwa watu wanaochagua mpango wa fedha.
Je! Ninahitaji Kusubiri mpaka Nifanye Misaada Yangu Kupata Msaada Kwa kuwa Ni Mikopo ya Ushuru?
Huna budi kusubiri mpaka uweke kodi yako. Unaweza kupata mikopo ya malipo ya awali kwa mapema. Hata hivyo, ikiwa ungependelea, unaweza kuchagua kupata mikopo yako ya kulipa kodi kama malipo ya kodi wakati unapopa kodi yako badala ya kulipwa kabla. Chaguo hili linapatikana tu ikiwa umejiandikisha katika mpango kupitia kubadilishana. Ikiwa unununua mpango wako moja kwa moja kutoka kwa kampuni ya bima, huwezi kustahili ruzuku ya mbele ya malipo, na wewe pia hautaweza kudai ruzuku kwenye kurudi kwa kodi yako.
Ikiwa mapato yako ni ya chini sana kwamba huna kodi ya kodi, bado unaweza kupata ruzuku, ingawa huwezi kupata ruzuku ikiwa mapato yako ni chini ya kiwango cha umasikini (au chini ya asilimia 139 ya kiwango cha umasikini katika majimbo ambayo yamepanua Medicaid).
Bila kujali kama unachukua ruzuku yako mbele kila mwaka au kwa kiasi kikubwa juu ya kurudi kwa kodi yako, utahitaji Fomu ya 8962 na kurudi kwa kodi yako. Hiyo ndio fomu ya kuunganisha (au kudai kwa ukamilifu) mikopo yako ya ushuru wa malipo.
Ninapataje Fedha?
Ikiwa unachagua kupata mikopo ya malipo ya awali, serikali inatuma fedha moja kwa moja kwa kampuni yako ya bima ya afya kwa niaba yako. Bima yako ya afya inasema kwamba fedha kuelekea gharama yako ya malipo ya bima ya afya, kupunguza kiasi cha kulipa kila mwezi.
Ikiwa unapochagua kupata mikopo ya malipo ya malipo kama malipo ya kodi, fedha zitajumuishwa kwenye malipo yako wakati unapopa kodi yako. Hii inaweza kumaanisha malipo makubwa ya kodi. Lakini, utalipa zaidi bima ya afya kila mwezi tangu utakuwa kulipa sehemu yako yote ya malipo na sehemu ambayo ingekuwa imefungwa na ruzuku ikiwa ungependa kuchagua malipo ya juu. Itatoka hata mwishoni, lakini ikiwa uko chini ya fedha-kwa-mkono, unaweza kupata chaguo la kulipa mapema zaidi ya mtumiaji-kirafiki.
Kwa nini Kusubiri mpaka Nifanye Kodi Zangu Ili Kupata Msaada?
Watu wengi hawataki kusubiri; wanapendelea kuchagua chaguo la malipo ya mapema. Hata hivyo, fikiria kuchagua kuchagua ruzuku ikiwa ni pamoja na:
- Mapato yako ni karibu sana na asilimia 400 ya FPL.
- Mapato yako yanatofautiana mwaka kwa mwaka ili usiwe na uhakika wa kiasi gani cha kufanya.
Wakati ruzuku inapolipwa mapema, kiasi cha ruzuku kinategemea makadirio ya mapato yako kwa mwaka ujao. Ikiwa hesabu ni sahihi, kiasi cha ruzuku hakitakuwa sahihi.
Ikiwa unapata chini ya makadirio, ruzuku ya juu itakuwa chini kuliko ilivyopaswa kuwa. Utapata mapumziko kama refund ya kodi.
Ikiwa unapolipia zaidi ya inakadiriwa, serikali itatuma fedha nyingi sana kwa kampuni yako ya bima ya afya. Utahitaji kulipa sehemu au pesa zote za ziada ya ruzuku wakati unapoweka kodi yako. Ikiwa mbaya zaidi, ikiwa mapato yako halisi yameishia zaidi ya asilimia 400 ya FPL, utahitaji kulipa kila pesa ya ruzuku . Hii inaweza kuwa maelfu ya dola.
Ikiwa unapata ruzuku yako wakati unapoweka kodi ya mapato yako badala ya mapema, utapata kiasi cha usaidizi sahihi kwa sababu utajua kiasi gani ulichopata mwaka huo. Hutastahili kulipa yoyote ya hayo .
Nini Jingine Je, ninahitaji kujua kuhusu jinsi Msaada wa Bima ya Afya Bima?
Ikiwa ruzuku yako inalipwa mapema, wajulishe ubadilishaji wa bima ya afya ikiwa mapato yako au ukubwa wa familia hubadilika wakati wa mwaka. Kubadilishana kunaweza tena kuhesabu ruzuku yako kwa kipindi kingine cha mwaka kulingana na habari yako mpya. Kushindwa kufanya hivyo inaweza kusababisha kupata misaada mno au ndogo sana, na kufanya mabadiliko makubwa kwa kiwango cha utoaji wa misaada wakati wa kodi.
Mfano wa Jinsi ya Kuhesabu Msaada wa Bima ya Afya
Kumbuka kwamba ubadilishaji utafanya mahesabu haya yote kwako. Lakini ikiwa unataka kujua jinsi wanavyofikia kiasi cha ruzuku yako, au kama unataka mara mbili kuangalia kwamba ruzuku yako ni sahihi, hapa ndio unayohitaji kujua:
- Angalia jinsi kipato chako kinalinganisha na FPL.
- Pata kiwango cha mchango unachotarajiwa katika meza hapa chini.
- Tumia kiasi cha dola unayotarajiwa kuchangia.
- Pata kiwango chako cha utoaji wa ruzuku kwa kuondoa mchango wako unaotarajiwa kutoka kwa gharama ya mpango wa benchmark.
Tom ni moja na mapato ya $ 23,000 kwa mwaka. FPL kwa 2017 (kutumika kwa chanjo ya 2018) ni dola 12,060 kwa watu wasio na moja.
- Kufahamu jinsi mapato ya Tom yanavyolingana na FPL, tumia:
mapato ÷ FPL x 100.
$ 23,000 ÷ $ 12,060 x 100 = 191.
Mapato ya Tom ni asilimia 191 ya FPL. - Kutumia meza hapa chini, Tom anatarajiwa kuchangia kati ya asilimia 4.03 hadi 6.34 ya mapato yake. Tunapaswa kuamua ni asilimia gani ya njia pamoja na wigo huo ana mapato ya asilimia 191 ya FPL. Tunafanya hivyo kwa kuchukua 191-150 = 41, na kisha kugawa hiyo kwa 50 (tofauti ya jumla kati ya asilimia 150 na 200 ya FPL 41/50 = 0.82, au asilimia 82.
- Ifuatayo, tunaamua idadi ya asilimia 82 ya njia kati ya 4.03 na 6.34. Tunatumia 6.34-4.03 = 2.31, na kuchukua asilimia 82 ya hiyo. 2.31 iliongezeka kwa 0.82 = 1.89. Kwa hiyo tunaanza na 4.03 na kuongeza 1.89, na hiyo inatupatia asilimia 82 ya njia kwa njia hiyo. 4.03 + 1.89 = 5.92
- Tom anatarajiwa kulipa asilimia 5.92 ya mapato yake kwa mpango wa fedha wa benchmark.
- Kuhesabu kiasi gani Tom inatarajiwa kuchangia, tumia usawa huu:
5.92 ÷ 100 x mapato = mchango wa Tom inatarajiwa.
5.92 ÷ 100 x $ 23,000 = $ 1,361.60.
Tom anatarajiwa kuchangia $ 1,361.60 kwa mwaka, au $ 113.47 kwa mwezi, kwa gharama ya bima yake ya afya. Msaada wa mikopo ya malipo ya premium hulipa gharama nyingine ya mpango wa afya. - Mpangilio wa afya wa benchmark katika bima ya afya ya Tom gharama $ 3,900 kwa mwaka au $ 325 kwa mwezi. Tumia usawa huu ili uone kiasi cha ruzuku:
Gharama ya mpango wa benchmark - mchango unaotarajiwa = kiasi cha ruzuku.
$ 3,900 - $ 1,361.60 = $ 2,538.40.
Msaada wa mikopo ya malipo ya premium ya Tom itakuwa $ 2,538.40 kwa mwaka au $ 211.53 kwa mwezi.
Ikiwa Tom anachagua mpango wa benchmark, au mpango mwingine wa $ 325 kwa mwezi, atalipa $ 113.47 kwa mwezi kwa bima yake ya afya. Ikiwa anachagua mpango wa gharama $ 425 kwa mwezi, atalipa $ 213.47 kila mwezi kwa bima yake ya afya. Ikiwa anachagua mpango wa gharama $ 225 kwa mwezi, atakuwa tu kulipa $ 13.47 kwa mwezi kwa bima yake ya afya.
Mchango wako uliotarajiwa kwenye Mikopo yako ya Bima ya Afya ya 2018
| Ikiwa mapato yako ni: | Mchango wako unatarajiwa kuwa: |
|---|---|
| 100% -132% ya kiwango cha umasikini | 2.01% ya mapato yako |
| 133% -149% ya kiwango cha umasikini | 3.02% -4.03% ya mapato yako |
| 150 -% - 199% ya kiwango cha umasikini | 4.03% -6.34% ya mapato yako |
| 200% -249% ya kiwango cha umasikini | 6.34% -8.1% ya mapato yako |
| 250% -299% ya kiwango cha umasikini | 8.1% -9.56% ya mapato yako |
| 300% -400% ya kiwango cha umasikini | 9.56% ya mapato yako |
> Vyanzo:
> Congress.gov, S.761, Sheria ya Chaguzi za Afya ya 2017.
> Idara ya Afya na Huduma za Binadamu, Ulinzi wa Mgonjwa na Sheria ya Huduma ya bei nafuu: Uwekezaji wa Soko . Aprili 13, 2017.
> Huduma ya ndani ya mapato, utaratibu wa mapato 2016-24 .
> Huduma ya Ndani ya Mapato, Utaratibu wa Mapato 2017-36 .