Katika hali fulani, inaweza kuwa bora au muhimu kuwa na mipango tofauti
Wanandoa huwa na kufunikwa kwenye sera sawa ya bima ya afya. Lakini si mara zote inawezekana, wala sio daima chaguo kinachofanya akili. Hebu tutazame sheria ambazo zinatumika kwa chanjo ya ndoa, na maswali unayopaswa kuuliza kabla ya kuamua kama wewe na mwenzi wako lazima-au unaweza kuwa na sera sawa ya bima ya afya.
Mfiduo wa nje wa Pocket
Familia zinahitaji kuchunguza uwezekano wa kutolewa kwa mfukoni wa mpango wowote wa afya au mipango yao au wanayozingatia. Sheria ya Huduma ya gharama nafuu inapunguza gharama zote za nje ya mfukoni bila zaidi ya $ 14,700 kwa familia mwaka 2018 , na kuzuia mwanachama yeyote wa familia kutoka kulipa zaidi katika nje ya mfuko gharama (kwa huduma ya mtandao) kuliko $ 7,350 . Lakini kikomo cha mfuko wa nje wa familia kinatumika kwa sera moja ambayo inashughulikia wanachama wa familia.
Ikiwa familia imegawanyika kwenye mipango mingi-ikiwa ni pamoja na bima inayodhaminiwa na mwajiri, chanjo ya soko binafsi, au Medicare-mipaka ya mfuko wa mfuko wa familia hutumika kwa kila sera. Kwa hiyo, ikiwa familia inachagua kuwa na mke mmoja kwa mpango mmoja na mwenzi mwingine katika mpango tofauti na watoto wa wanandoa, kila mpango utakuwa na kikomo chake cha mfukoni, na uwezekano wa jumla unaweza kuwa mkubwa zaidi kuliko ingekuwa kama familia nzima ilikuwa katika mpango mmoja.
Mahitaji ya afya
Ikiwa mke mmoja ni afya na mwingine ana hali muhimu za matibabu, uamuzi bora wa kifedha unaweza kuwa nao kuwa na sera mbili tofauti.
Mke mwenye afya anaweza kuchagua mpango wa gharama nafuu na mtandao wa mtoa huduma zaidi ya kuzuia na utoaji wa juu wa mfukoni, wakati mke mwenye hali ya matibabu anaweza kutaka mpango wa gharama nafuu una mtandao wa mtoa huduma zaidi na chini ya gharama za mfuko.
Hii sio daima kuwa kesi, hasa ikiwa mke mmoja anaweza kufikia mpango wa kudhaminiwa na mwajiri-wajiri ambao utawaficha wote kwa malipo ya kuridhisha. Lakini kulingana na mazingira, familia fulani huona kuwa ni busara kuchukua mipango tofauti kulingana na mahitaji maalum ya matibabu.
Matokeo ya Akaunti za Akiba ya Afya
Ikiwa una Akaunti ya Akiba ya Afya (HSA) au una nia ya kuwa na moja, utahitaji kutambua maana ya kuwa na mipango ya bima ya afya tofauti.
Unaweza kuchangia hadi $ 6,900 kwa HSA mwaka 2018 ikiwa una chanjo ya "familia" chini ya Mpango wa afya wa HSA uliostahili juu (HDHP). Ufadhili wa familia ina maana angalau wanachama wawili wa familia hufunikwa chini ya mpango (yaani, chochote kingine isipokuwa "chanjo ya pekee" chini ya HDHP).
Ikiwa una mpango wa HSA wenye ujuzi ambao ni wewe tu mwanachama wa bima, kikomo chako cha mchango wa HSA mwaka 2018 ni $ 3,450. Wewe na mke wako kila mmoja anaweza kuwa na HSA tofauti na tofauti za HSA zinazostahili mipango ya afya iliyopunguzwa. Lakini kama mmoja wenu ana mpango wa HSA (bila wajumbe wa ziada wa mpango kwenye mpango) na mwingine ana mpango wa bima ya afya ambao sio HSA-waliohitimu, mchango wako wa HSA utakuwa mdogo hadi $ 3,450 mwaka 2018.
Bima ya Afya ya Msaidizi
Karibu nusu ya Wamarekani wote hupata bima ya afya kutoka kwa mpango uliopangwa na mwajiri-kwa aina moja kubwa ya chanjo. Ikiwa wote wawili wanafanya kazi kwa waajiri ambao hutoa chanjo, kila mmoja anaweza kuwa na mpango wao wenyewe. Ikiwa waajiri hutoa chanjo kwa wanandoa, wanandoa wanaweza kuamua kama ni busara kuwa na mipango yao wenyewe, au kuongeza mwenzi mmoja kwa mpango mwingine wa kudhaminiwa na mwajiri.
Kuna mambo kadhaa ya kukumbuka wakati unapoamua mazoezi bora zaidi:
- Waajiri hawahitajiki kutoa chanjo kwa wanandoa. Sheria ya Huduma ya gharama nafuu inahitaji waajiri kubwa ( wafanyakazi 50 au zaidi ) kutoa chanjo kwa wafanyakazi wao wa muda wote, na inahitaji pia kutoa chanjo kwa watoto wanaojitegemea wafanyakazi. Lakini hakuna mahitaji ambayo waajiri hutoa chanjo kwa wanandoa wa wafanyakazi.
- Hiyo ilisema, wengi wa waajiri ambao hutoa chanjo huwaruhusu wanandoa kuandikisha katika mpango huo. Waajiri wengine hutoa chanjo ya ndoa tu ikiwa mke hawana upatikanaji wa mpango wa kufadhiliwa na mwajiri.
- Chini ya ACA, waajiri mkubwa wa waajiri hutoa kwa wafanyakazi wao wa wakati wote lazima kuchukuliwa kuwa nafuu, au labda mwajiri anakabiliwa na uwezekano wa adhabu za kifedha. Lakini uamuzi wa gharama nafuu unategemea gharama ya premium ya mfanyakazi, bila kujali gharama ya kuongeza wategemezi au mwenzi wa mpango . Hii inajulikana kama glitch familia , na matokeo katika baadhi ya familia inakabiliwa na gharama kubwa kuongeza familia kwa mpango wa kudhaminiwa na mwajiri, lakini pia kuwa halali kwa ruzuku katika kubadilishana.
- Lakini waajiri wengi hulipa sehemu kubwa ya gharama ya kuongeza familia, hata kama hawahitaji kufanya hivyo. Mnamo 2017, malipo ya jumla ya malipo ya familia chini ya mipango iliyofadhiliwa na wajiri ilikuwa $ 18,764. Kwa kiasi hicho, waajiri walilipa wastani wa $ 13,049, au karibu asilimia 70. Lakini hii inatofautiana sana kulingana na ukubwa wa shirika; Makampuni madogo hawana uwezekano mdogo wa kulipa sehemu kubwa ya premium kuongeza wategemezi na mkewe kwa chanjo ya wafanyakazi wao.
- Baadhi ya waajiri huongeza ziada kwenye malipo ambayo wanastahili kwa ajili ya mkewe kama mke ana chaguo la chanjo mahali pa kazi zao. Ikiwa mwajiri wako anafanya hivyo, gharama ya jumla itahitaji kuchukuliwa kuzingatiwa wakati unapozidi namba ili uone kama ni bora kuwa na mume na wawili katika mpango huo, au kila mke atumie mpango wao wa kudhaminiwa na mwajiri.
- Kinyume chake, asilimia 10 ya waajiri hutoa fidia ya ziada kwa wafanyakazi wao ambao wanajiunga na mpango wa mwenzi badala ya kujiandikisha katika mpango wa mfanyakazi aliyefadhiliwa na mfanyakazi. Hizi ndizo maswali unayotaka kuzungumza na idara yako ya rasilimali wakati wa kipindi chako cha usajili na kipindi chako cha kuandikisha cha mwaka cha wazi. Ikiwa unaelewa zaidi juu ya msimamo wa mwajiri wako juu ya chanjo ya ndoa (na msimamo wa mwajiri wa mke wako), vifaa vyenye bora utakuwa na uamuzi.
Bima ya Afya ya Binafsi
Ikiwa unununua bima yako ya afya, ama kwa njia ya kubadilishana au kushindana , una katika kile kinachojulikana kama soko la mtu binafsi. Una chaguo la kuweka wote wawili katika mpango mmoja, au kuchagua mipango miwili tofauti.
Unaweza kuchukua mipangilio tofauti hata kama unasajili kwa kubadilishana na ruzuku ya malipo Ili kustahili kupata ruzuku, waliojiunga na ndoa wanapaswa kurudi kodi ya pamoja, lakini hawapaswi kuwa na mpango huo wa bima ya afya. Kubadilishana mapenzi kuhesabu kiasi chako cha utoaji wa ruzuku kulingana na mapato yako ya kaya na kuitumia kwa sera unazochagua. Utaunganisha ruzuku kwenye kodi yako ya kurudi kwa njia ile ile unayoweza ikiwa ungekuwa na sera moja kufunika familia yako, na kiwango cha jumla cha utoaji unaopokea itakuwa sawa na ingekuwa kama ungekuwa pamoja kwenye mpango mmoja (kiasi ulicholipa katika malipo itakuwa tofauti, hata hivyo, tangu jumla ya misaada ya gharama ya mipango miwili itakuwa tofauti na jumla ya misaada kabla ya ruzuku kuwa na mume na wawili katika mpango mmoja).
Unaweza pia kuchagua mke mmoja kupata mpango wa kubadilishana na mwingine mpango wa kubadilishana. Hii inaweza kuwa kitu cha kuzingatia ikiwa, kwa mfano, mke mmoja anapokea matibabu kutoka kwa watoa huduma ambao ni katika mtandao na wauzaji wa kubadilishana. Lakini kukumbuka kuwa hakuna ruzuku inayopatikana nje ya kubadilishana, hivyo mke aliye na mpango wa kubadilishana bila malipo atalipa bei kamili ya chanjo. Na wakati mke na kubadilishana kubadilishana bado wanastahili ruzuku kulingana na jumla ya mapato ya kaya na idadi ya watu katika kaya, jumla ya misaada inaweza kuwa chini sana ( hapa ni mifano ya kuonyesha jinsi hii inafanya kazi ).
Ikiwa mke mmoja anaweza kufikia mpango wa kufadhiliwa na mwajiri na mke mwingine anastahili kuongezwa kwenye mpango huo lakini anachagua kununua mpango wa soko binafsi badala yake, hakuna ruzuku ya malipo ya ziada inayopatikana ili kupunguza gharama ya mpango wa kibinafsi, kwa kuwa ruzuku haipatikani kwa watu wanaofikia chanjo iliyofadhiliwa na mwajiri.
Bima ya Afya inayoidhinishwa na Serikali
Katika hali nyingine, mke mmoja anaweza kustahili bima ya afya inayoidhinishwa na serikali, wakati mwingine sio. Mifano fulani ni pamoja na:
- Mwenzi mmoja anarudi 65 na anafaa kwa Medicare , wakati mwingine bado ni mdogo kuliko 65. Hata mara moja wote wawili wanastahili Medicare, kila chanjo ya Medicare ni mtu binafsi, badala ya familia. Kila mke atakuwa na chanjo tofauti chini ya Medicare, na ikiwa wanataka chanjo ya ziada (ama kupitia mpango wa Medicare Advantage ambao hubadilisha Medicare ya awali, au Medigap na Medicare Part D ili kuongezea Medicare ya awali), kila mke atakuwa na sera zake.
- Mwenzi mmoja ni walemavu na wanaostahiki Medicaid au Medicare, wakati mwingine ni uwezo.
- Mwanamke mjamzito anaweza kustahili Medicaid au CHIP (miongozo inatofautiana na hali), wakati mke wake hana.
Wakati mke mmoja anastahiki bima ya afya iliyofadhiliwa na serikali, mwingine anaweza kuendelea kuwa na bima ya afya binafsi. Hali hii inaweza kubadilika kwa muda. Kwa mfano, mwanamke mjamzito anaweza kustahili kupata Medicaid au CHIP baada ya kuzaliwa mtoto, na anahitaji kurudi kwenye mpango wa bima ya afya wakati huo.
Hakuna sura moja-inafaa-yote kuhusiana na jinsi waume wanapaswa kuwa katika mpango huo wa bima ya afya. Katika hali nyingine, hawana upatikanaji wa mipango hiyo, na katika hali nyingine, ni faida kwao kuwa na mipango tofauti, kwa sababu mbalimbali.
> Vyanzo:
> Idara ya Afya na Huduma za Binadamu. Ulinzi wa Mgonjwa na Sheria ya Utunzaji Msaada; Taarifa ya HHS ya Parameters ya Faida na Malipo kwa 2018; Marekebisho ya Kipindi cha Msajili maalum na Mpangilio wa Watumiaji uliofanywa na Uliowekwa. Desemba 22, 2016.
> Huduma ya Ndani ya Mapato, Utaratibu wa Mapato 2017-37 .
> Kaiser Familia Foundation, Wastani wa Viwango vya Afya ya Familia ya Familia ya Kazi Kuongezeka kwa 3% hadi $ 18,142 mwaka 2016; Wafanyakazi zaidi Wanajiandikisha katika Mipango ya Juu ya Deductible Na chaguo la Akiba Zaidi ya Miaka Miwili iliyopita.
> Kaiser Family Foundation, Faida ya Afya ya Waajiri, 2017 Muhtasari wa Matokeo.
> Kaiser Family Foundation, Upatikanaji wa Bima ya Afya ya Jumla ya Watu.
> Medicaid.gov. Viwango vya Uhalali wa Medicaid na CHIP.