Kubadili bima ya afya ya mwenzi wako au mpango wa afya ya mpenzi inaweza kukuokoa pesa.
Ikiwa wewe na mwenzi wako au mpenzi wako wote wanafaa kwa faida za afya ya mfanyakazi, angalia chaguo la bima ya afya ya kila kampuni wakati wa usajili wa wazi ili kuona ambayo inaweza kukupungua. Waajiri hutofautiana sana katika suala la michango wanayoifanya kuelekea malipo ya jumla, na unaweza kuokoa fedha kwa kugeuza chanjo ya familia ya mwenzi wako.
Wakati wa usajili wa kampuni yako, angalia chaguzi mbalimbali za mpango ambazo mwajiri wako anatoa. Unaweza kuokoa fedha kwa kuchagua mpango tofauti, kama HMO ambayo inakuhitaji kuchagua daktari wa huduma ya msingi ili kuratibu huduma yako. Katika maeneo mengine ya nchi, madaktari wa eneo hilo wanaweza kuwa katika mitandao yote au mipango mingi ya afya na huenda usiwe na wasiwasi kuhusu kubadilisha madaktari .
Tumia Faida ya Uandikishaji wa Ufunguzi
Makampuni mengi makubwa hutoa mipango mbalimbali ya afya. Wakati wa uandikishaji wa kampuni yako wazi, unaweza kubadilisha chanjo yako kutoka mpango mmoja wa afya kwenda kwenye mpango tofauti (historia yako ya matibabu haina nafasi katika kustahiki kwako kubadili mipango). Kulingana na uchaguzi wa mpango ambao mwajiri wako hutoa, unaweza kufanya uchaguzi mwingine, kama kuongezeka au kupungua kwa kiasi cha punguzo lako la kila mwaka. Unaweza pia kujiandikisha kwa ajili ya chanjo ya afya ikiwa haukuwa umeandikisha au kuacha alama yako.
Makampuni mengi yanashikilia muda wao wa kujiandikisha (kawaida hudumu mwezi mmoja) katika kuanguka kwa kila mwaka ili kuruhusu mabadiliko katika faida za afya Januari 1 ya mwaka ujao. Makampuni mengine yana muda wao wa kujiandikisha wakati mwingine na unaweza kutarajia kupata taarifa ya kutosha mapema.
Mara baada ya kipindi cha usajili wa kampuni yako kikamilifu na umefanya uchaguzi wako kwa mwaka ujao, ufikiaji wako wa afya umefungwa mpaka kipindi cha uandikishaji cha mwaka. Isipokuwa una aina fulani ya tukio la kufuzu, huwezi kubadilisha chanjo yako ya afya kwa mwaka mzima.
Ikiwa unazingatia kubadili bima ya afya ya mwenzi wako au kinyume cha sheria, hakikisha kuwa muda wa usajili wa waajiri wawili unaingiliana. Utakuwa na uwezo wa kupanua kutoka kwenye mpango mmoja wakati wa usajili wake wazi, na kujiandikisha katika mpango mwingine wakati wa usajili wake wazi, lakini unaweza kuishia na pengo katika chanjo kama waajiri wawili hawana usajili wa wazi kwa wakati mmoja .
Waajiri wengi huendesha uandikishaji wazi wakati wa kuanguka, na mabadiliko ya chanjo yanafaa Januari 1. Lakini ni muhimu kuelewa kwamba kama mwajiri mmoja ana uandikishaji wazi katikati ya mwaka (na mpango mpya wa mwaka unaoanza Agosti 1, kwa mfano), na nyingine ina uandikishaji wazi katika kuanguka kwa mpango wa mwaka unaofuata mwaka wa kalenda, unaweza kuwa uninsured kwa miezi michache wakati wa mpito. Ikiwa una afya njema, unaweza kujiandikisha kwa mpango wa muda mfupi ili kufunika wakati wa pengo, lakini ikiwa pengo ni miezi mitatu au zaidi, ungekuwa kwenye ndoano kwa adhabu ya mtu binafsi ya adhabu .
Matukio Yanayofaa
Tukio la kufuzu linakuwezesha kubadilisha chanjo ya bima ya afya yako ya kazi wakati wowote wa mwaka. Ni nini kinachostahiki kama "tukio" linalothibitishwa na kanuni za shirikisho na ni pamoja na:
- Ndoa
- Kuzaliwa au kupitishwa kwa mtoto
- Talaka au kutenganishwa kwa kisheria
- Kifo cha mwenzi wako au mmoja wa wategemezi wako
- Kupoteza kwa kawaida kwa chanjo
Wakati wa uandikishaji maalum uliosababishwa na tukio la kufuzu, unaweza kujiunga na bima ya mwenzi wako au kinyume chake. Kumbuka, hata hivyo, kwamba hali iliyoelezwa hapo juu (wakati waajiri wa ndoa wanapigana na kipindi cha kuandikisha katikati na kuandaa tarehe za mwanzo wa mwaka) haitoi kipindi cha usajili maalum.
Ukiacha chanjo yako wakati wa uandikishaji wako wa wazi, na mke wako ana kipindi cha uandikishaji cha baadaye, kupoteza kwako kwa habari sio kama tukio la kufuzu, kwani lilikuwa liko la kujitolea-badala ya kupoteza kwa kujitolea.
Zaidi ya hayo, ikiwa una mpango wa utunzaji ulioweza kusimamiwa (kama PPO au HMO) na kutumia mtandao wa mtoa huduma , unaweza kubadilisha mipango ya afya ikiwa unahamia kwenye jumuiya tofauti na hauko tena katika eneo la huduma ya mtandao wa zamani yako Mpango.
Kuamua Nini Mpangilio wa Kazi Utakayetoa Thamani Bora
Ingawa inaweza kuchukua muda fulani, fanya nambari ili uone kama ina maana kwa wanachama wote wa familia yako kukaa kwenye mpango huo wa afya. Unaweza kuokoa fedha kwa kuwa na chanjo tofauti ya afya kwa wanachama wengine wa familia. Kwa mfano:
Don na Barbara
Don S., umri wa miaka 46, na mke wake Barbara S., umri wa miaka 44, wote wana fursa ya bima ya afya kupitia waajiri wao. Wana chanjo ya familia kwa njia ya Don, ambayo inajumuisha chanjo kwa watoto wao wawili, umri wa miaka 10 na 14. Don ni overweight na ina aina 2 ya kisukari, cholesterol high, na shinikizo la damu; anatumia huduma nyingi za afya. Barbara na watoto wako katika afya bora na wamehitaji tu kuchunguza mara kwa mara katika miaka kadhaa iliyopita.
Kwa sababu ya shida ya afya ya Don, wana mpango wa afya wa familia unaopungua ambao una malipo ya juu sana. Familia inaweza kuokoa pesa kwa kutoa Don kuweka mpango mdogo wa punguzo kwa njia ya mwajiri wake na kuwa na Barbara kuchagua mpango wa familia bora zaidi kwa ajili yake mwenyewe na watoto kupitia mwajiri wake.
Lakini hii sio daima kuwa chaguo bora, kwa sababu inategemea kwa sehemu kubwa juu ya kiasi gani cha malipo kila mwajiri anayependa kufunika. Kulingana na uchambuzi wa Kaiser Family Foundation, mwajiri wastani anayepa faida za afya hulipa asilimia 70 ya malipo ya familia ya jumla. Lakini waajiri wengine huchangia tu malipo kwa wafanyakazi wao, na sio kwa wajumbe wa familia ambao huongezwa kwenye mpango huo. Kwa hiyo ili uone kama familia yako inapaswa kufunikwa chini ya mpango mmoja au kutumia wote, ungependa kujua ni kiasi gani utahitaji kuchangia katika malipo chini ya kila chaguo.
Maria na Jorge
Maria G., umri wa miaka 32, na mumewe Jorge G., umri wa miaka 33, wote wanafanya kazi wakati wote na kila mmoja ana bima ya afya inayotolewa na waajiri wao. Makampuni hayo mawili yana kipindi cha kuandikisha wazi kutoka katikati ya Oktoba hadi katikati ya Novemba.
Mnamo Septemba, Maria alizaliwa mtoto mchanga, tukio la kufuzu ambalo liliwawezesha kuongeza mtoto, Jorge, Jr. kwa moja ya mipango ya bima ya afya. Hata hivyo, kuongeza mtegemezi kwa mpango wowote hubadilika chanjo ya bima kutoka kwa mfanyakazi-tu kwa chanjo ya familia au chanjo ya mfanyakazi-pamoja na mtoto (kulingana na machapishaji ya malipo ambayo mwajiri hutumia), ambayo huongeza kiasi cha malipo ya kila mwezi.
Kutokana na ongezeko la zaidi ya $ 250 kila mwezi kutoka kwa mwajiri yeyote, wanandoa waliangalia njia zao. Chaguo moja ni kusubiri hadi usajili wazi na kuweka wajumbe wote wa familia katika mpango mmoja wa afya kutoka kwa mwajiri mmoja. Hii inaweza kuishia kuokoa fedha, hasa kama mwajiri wa Maria tayari amefanya chanjo yake hadi malipo ya "familia" pamoja na kuongeza kwa Jorge, Jr. Ikiwa ndivyo ilivyo, akiongeza Jorge, Sr. hakuongeza malipo (malipo kuongeza, hata hivyo, ikiwa premium ya Maria sasa imewekwa kwa wafanyakazi-pamoja na watoto, tangu kuongeza Jorge, Sr. itaongeza malipo kwa kiwango cha juu cha familia).
Chaguo jingine ni kununua sera ya soko binafsi kwa mtoto. Kulingana na kiasi gani waajiri wanavyoongeza kuongeza wategemezi, inaweza kuishia kuwa chini ya gharama kubwa kununua sera tofauti kwa mtoto. Hii haiwezekani kuwa kesi kama familia ina zaidi ya mtoto mmoja, hata hivyo, tangu mipango kubwa ya walimu iliyofadhiliwa kawaida hulipa bei sawa kwa mtoto mmoja au watoto wengi, ambapo mipango ya soko moja itawapa malipo ya kipekee kwa kila mtoto katika familia, hadi juu ya tatu (zaidi ya watoto watatu katika familia moja chini ya umri wa miaka 21, hakuna ziada ya ziada katika soko la kibinafsi).
Kuelewa Glitch ya Familia
Ikiwa unazingatia mpango wa soko la mtu mmoja au zaidi wa familia, pamoja na chanjo kutoka kwa mwajiri kwa ajili ya familia moja au zaidi ya familia, tahadhari kuwa upatikanaji wa mpango wa kudhaminiwa na mwajiri utaathiri ustahiki wa wanachama wengine ruzuku ya premium katika soko la kibinafsi.
Kwa watu ambao wanunua chanjo ya soko moja, ruzuku ya malipo ya ziada inapatikana katika kubadilishana ACA katika kila hali, kulingana na mapato. Lakini hata kama kipato cha familia yako kinakuwezesha kupata ruzuku, mipangilio yako ya mpango unaofadhiliwa na mwajiri ina jukumu pia. Ikiwa mpango wa kudhaminiwa na waajiri unapatikana kwa familia yako na gharama ya kufunika mfanyakazi huyo ni kuchukuliwa kwa gharama nafuu (si zaidi ya asilimia 9.56 ya jumla ya mapato ya kaya mwaka 2018), wanachama wengine wa familia wanaostahili kuongezwa kwa Mpango wa kudhaminiwa na waajiri (bila kujali ni kiasi gani cha gharama katika malipo kwa kuwaongeza kwenye mpango) hawastahiki ruzuku ya malipo katika ubadilishaji. Hii inaitwa glitch ya familia , na ni muhimu kukumbuka wakati unaposhughulikia namba ili kuona ikiwa baadhi ya wanachama wa familia wanaweza kuwa bora zaidi na chanjo ya soko binafsi badala ya chanjo iliyofadhiliwa na mwajiri.
Surcharges kwa Wenzia
Chini ya Sheria ya Huduma ya gharama nafuu, waajiri wakuu wanatakiwa kutoa chanjo kwa wafanyakazi wao wa wakati wote na wale wanaojitegemea wafanyakazi. Lakini hawatakiwi kutoa chanjo kwa wanandoa wa wafanyakazi. Waajiri wengi wameendelea kutoa chanjo kwa wanandoa wa wafanyakazi, lakini wengine wameamua kwamba wanandoa hawana haki ya kujiandikisha wanao na chanjo inapatikana kwa waajiri wao wenyewe, na baadhi ya makampuni sasa huongeza malipo ya juu ikiwa wafanyakazi wa waume wanaamua kuongezwa kwa wenzi wao wa mke 'mipango wakati wao pia wana fursa ya kusainiwa na mipango ya waajiri wao.
Ili kuendeleza mambo zaidi, asilimia 10 ya waajiri ambao hutoa faida za bima ya afya huwapa fidia zaidi kwa wafanyakazi wao ikiwa hupungua mpango wa kudhaminiwa na mwajiri na badala ya kuchagua kujiandikisha katika mpango wa mwenzi wao. Kwa hiyo waajiri wengine wanachukua hatua za kupunguza idadi ya wanandoa wanaojiandikisha katika mipango yao, wakati waajiri wengine wanafanya hatua za kuhamasisha wafanyakazi wao kujiandikisha kwa ajili ya chanjo ya mwenzi wao badala ya mpango wao wa kufadhiliwa na mwajiri.
Kwa mfano, fikiria Bob na Sue, ambao wameolewa na kila mmoja ana chanjo iliyofadhiliwa na mwajiri kutoka kwa mwajiri wao. Waajiri wote pia hutumia misaada ya ndoa wakati mke anaye chaguo la bima linalopatikana lililopatikana. Ikiwa Bob anaamua kujiunga na Sue juu ya mpango wa afya ya mwajiri wake, mwajiri wake ataongeza juu ya malipo ya ziada-pamoja na malipo-kwa sababu Bob anaweza kuchagua kuchagua mpango wa mwajiri wake.
Inaweza kuwa na maana zaidi ya kuongeza mwenzi wako kwa mpango wa mwajiri wako wakati unapojumuisha katika vigezo vyote, lakini unataka kuelewa ikiwa mwajiri wako ana malipo ya mwenzi wa ndoa au wajane ambao hupungua mpango wao wa kufadhiliwa na mwajiri na kujiandikisha kwa mpango wa mkewe badala yake.
Kuzingatia Maalum Ikiwa Una HDHP
Ikiwa wewe au mke wako ana chaguo la kazi ya HSA ya juu ya kustaafu ya afya (HDHP) kwenye kazi, utahitaji kutambua ufanisi wa kuwa na mwanachama mmoja wa familia kwenye mpango dhidi ya zaidi ya moja.
Ikiwa mwanachama mmoja wa familia ana chanjo chini ya HDHP, kiasi ambacho unaweza kuchangia HSA ni cha chini kuliko itakuwa kama wanachama wawili au zaidi walipata chanjo chini ya HDHP. Lakini kwa upande mwingine, punguzo kwenye HDHP ni kawaida mara mbili ya juu ikiwa una chanjo ya familia (dhidi ya chanjo kwa mtu mmoja tu), na familia nzima inayotengwa inapaswa kukutana kabla ya familia yoyote kustahili kupata faida za baada ya kufunguliwa (pamoja na makaburi ambayo hakuna mwanachama mmoja wa familia anayeweza kuhitajika kupata gharama zaidi ya mfukoni kwa mwaka kuliko kikomo cha kibinafsi kilichowekwa na serikali ya shirikisho kwa mwaka huo, kwa 2018, ni $ 7,350).
Kwa hivyo ikiwa una au unachunguza chanjo ya HDHP na michango ya HSA, utahitaji kuweka mambo haya katika akili wakati uamua kama familia nzima inapaswa kuwa katika mpango mmoja, au kwa mipango tofauti.
> Vyanzo:
> Shule ya Sheria ya Cornell, Taasisi ya Habari za Kisheria. 29 CFR 2590.701-6 - Muda maalum wa kujiandikisha.
> Huduma ya Ndani ya Mapato. Utaratibu wa Mapato 2017-36 .
> Kaiser Family Foundation. Faida za Afya ya Mfanyakazi 2016 Muhtasari wa Matokeo. Septemba
> Kaiser Family Foundation. Faida ya Afya ya Waajiri 2017 Muhtasari wa Matokeo. Septemba 2017.
> Usimamizi wa Rasilimali za Binadamu. 2017 dhidi ya mipaka ya HSA ya HSA ya 2018. Mei 2017.