Mikakati Ili Kukusaidia Kupata Uhifadhi na Usalama
Bima ya maisha ni njia muhimu ya kulinda wapendwa wako wakati wa kifo chako. Kupata sera ya gharama nafuu inaweza mara nyingi kuwa changamoto kama wewe ni mzee au sio bora zaidi ya afya. Kwa baadhi ya hali ya muda mrefu au iliyopo, inaweza kuonekana karibu na haiwezekani.
Ndivyo ilivyo kwa watu wanaoishi na VVU. Bila kujali afya yako au ni jinsi gani unapaswa kuidhinishwa, chaguo zako leo ni chache na mara nyingi zaidi kuliko vile mtu wa kawaida atakavyopaswa kulipa.
Hiyo si kusema kwamba huwezi kupata bima ya maisha; Katika hali nyingine, unaweza. Lakini ukweli mkali ni kwamba bima ya maisha ya VVU inaweza kuwa na gharama kubwa mno, hata kubwa, na kufanya suala sio juu ya upatikanaji lakini uwezekano.
Bima ya Maisha kama Ubaguzi?
Hebu kuanza kwa kuwaambia kama ni: Bima ni na imekuwa daima ya ubaguzi. Makampuni ya bima huweka gharama na sifa zao juu ya hatari ya sasa, kuchora mstari wa takwimu kuhusu nani na ambaye si hatari. Hawakuchungulii kama mtu binafsi lakini badala ya mambo yanayohusiana na uwezekano wa kukufa kabla mapema.
Muda mrefu na mfupi ni kwamba bima ya maisha ni mchezo wa betting, na kwa wengi bima, watu wenye VVU ni bet tu mbaya.
Lakini je, hii ni kutafakari kwa ukweli au upendeleo usio na msingi ambao hubagua kikamilifu uzima wa idadi ya VVU? Tunapotafuta kwa makini katika takwimu za maisha , tunajua hili kwa hakika:
- Kwa mujibu wa utafiti kutoka kwa Ushirikiano wa Umoja wa Mataifa wa Kaskazini na UKIMWI (NA-ACCORD), mwenye umri wa miaka 20, mtu mwenye VVU kwenye tiba ya kupambana na virusi vya ukimwi sasa anaweza kutarajia kuishi katika miaka yake ya 70.
- Uchunguzi wa 2014 na Utafiti wa Multicenter AIDS Cohort (MACS) pia uliunga mkono madai hayo, na kuhitimisha kuwa watu ambao huanza tiba mapema (wakati CD4 yao ni juu ya 350) wanapaswa kuwa na nafasi ya maisha sawa au kubwa zaidi kuliko ile ya idadi ya watu.
Kwa kulinganisha, watu ambao huvuta kunyoa wastani wa miaka 10 mbali na maisha yao . Ingawa hii haipendekeza kwamba hawataadhibiwa na bima, hawatazuiliwa moja kwa moja au kutumiwa na malipo ya juu ya juu ambayo yule asiye na sigara mwenye afya na VVU angeweza.
Kwa nini Bima Wanakataa Kufunika Watu Wana VVU
Bima hawaoni njia sawa. Lengo lake ni kusimamia hatari na kutokuwa na uhakika ambayo inaweza kuathiri pande zote mbili za usawa, na, kwao, takwimu zina uzito sana dhidi ya watu wenye VVU. Fikiria hili:
- Licha ya faida katika nafasi ya maisha, watu wenye VVU wana uwezekano wa kupata magonjwa yasiyo na VVU miaka mingi kabla ya wenzao wasioambukizwa. Mashambulizi ya moyo, kwa mfano, ni kawaida kuonekana miaka 16 mapema zaidi kuliko idadi ya watu, wakati saratani zisizo na VVU zinahusishwa na mahali popote kutoka miaka 10 mpaka 15 mapema.
- Wakati matarajio ya kawaida ya maisha yamepatikana kutokana na tiba ya kupambana na virusi vya mapema , bado kuna pengo kubwa katika idadi ya watu wanaoweza kudumisha mzigo usioonekana wa virusi . Leo, karibu asilimia 30 ya wale wanaoambukizwa VVU wanaweza kufikia ukandamizaji wa virusi, wakati chini ya nusu hubakia katika huduma baada ya uchunguzi.
Hatimaye, bima husema kuwa bila kujali "mzuri" mgombea binafsi anaweza kuwa, hawawezi kudhibiti kitu kimoja kinachohusiana na maisha ya muda mrefu-ikiwa mtu atachukua dawa zake.
Kwa namna fulani, ni hoja ya muda mrefu iliyotolewa kutokana na kwamba tiba ya VVU inafaa zaidi na "kusamehe" kuliko zamani. Hata hivyo, kwa macho ya bima, usimamizi wa sugu usio na sugu unaweka VVU katika jamii sawa ya hatari kama watu wanaoishi na kushindwa kwa moyo wa moyo.
Tofauti pekee ni kwamba huna haja ya kuwa mgonjwa kutokana na hali ya muda mrefu ya kuzuia kupata bima; unahitaji tu kuwa na VVU.
Binafsi Maisha Yote na Maisha ya Bima kwa Watu Wana VVU
Leo, kuna kampuni moja ya bima nchini Marekani inayotolewa chanjo ya mtu binafsi na ya muda mrefu kwa watu wenye VVU.
Iliyoundwa kwa ushirikiano na Fortune 500 kubwa ya kifedha ya kifedha, AEQUALIS ni shirika la kujitegemea lililenga kutoa huduma za kifedha kwa jamii zisizohifadhiwa na ugonjwa huo.
AEQUALIS sasa inatoa magari manne ya bima tofauti, kila mmoja akiwa na chanjo tofauti, mapungufu, na vigezo vya kufuzu:
- Bima ya mtu binafsi na bima ya maisha ya kudumu na chanjo kutoka $ 100,000 hadi zaidi ya $ 4,000,000
- Bima ya Swala ya Papo hapo ambayo haihitaji uchunguzi wa matibabu na hutoa chanjo kati ya $ 25,000 na $ 300,000
- Suala la papo hapo bima ya maisha yote, inachukuliwa sera ya mwanzo, ambayo hutoa chanjo ya kati ya $ 5,000 na $ 35,000 bila kuongezeka kwa malipo ya malipo
- Bima ya maisha ya sura iliyosahisishwa bila uchunguzi wa matibabu au kazi ya maabara na chanjo kutoka $ 25,000 hadi zaidi ya $ 350,000
Bora kama haya yote inaonekana, kuna makaburi machache yenye thamani ya kuzingatia:
- Awali ya yote, wanatarajia premium hefty. Katika kuwasilisha nukuu ya sera ya bima ya maisha ya kudumu, tuliomba $ 250,000 kwa chanjo kwa mtu mwenye umri wa miaka 55 aliye na VVU kwa matibabu ambaye hakuwa na historia ya ugonjwa, hakuwa na moshi, na mzigo usioonekana wa virusi. Nukuu ya simu ilikuwa zaidi ya dola 650 kwa mwezi, au mara tano kile mtu angeweza kushtakiwa ikiwa hakuwa na VVU.
- Pili, vigezo vya kukubalika si rahisi kama inaonekana. Bendera nyekundu, kwa mfano, itafufuliwa ikiwa umewahi kushindwa matibabu au umeishi ng'ambo kwa muda mrefu. Hali hiyo inatumika ikiwa hesabu yako ya CD4 ilikuwa chini ya 200, ikiwa umeambukizwa na hepatitis B au C (hata kama umechukuliwa), au ikiwa umewahi kuwa na maambukizi makubwa.
Ingawa hutaki kufunua mambo haya, haitaweza kuwa na njia ya kuificha. Hata ikiwa umechagua sera "hakuna uchunguzi wa matibabu", haipaswi kudhani kwamba bima atakutumia kwa neno lako.
Mara baada ya kupitisha mahojiano ya awali, hatua inayofuata itakuwa kukimbia hundi na Ofisi ya Taarifa ya Matibabu (MIB) na uombe uthibitisho wa historia yako ya matibabu kutoka kwa mtoa huduma yako ya msingi. Ili kupitishwa, utahitajika kusaini upatikanaji wa faili hizi na nyingine za matibabu.
Wakati kuwa na bendera nyekundu haimaanishi kuwa utakataliwa, inaweza kuongeza premium yako ya kila mwezi au kupunguza kikomo cha upatikanaji wa bidhaa fulani za bima.
Chaguzi nyingine za bima ya maisha
Ikiwa aina za jadi za bima ya maisha hazipatikani kwako, bado kuna chaguzi kadhaa ambazo unaweza kuchunguza. Kwa ujumla, hawatakupa kama faida ya kifo kama sera ya mtu binafsi, lakini inaweza kuwa na kutosha kufidia gharama fulani (kama vile gharama za mazishi au za elimu) unapaswa kufa.
Miongoni mwa chaguo bora zaidi:
- Bima ya maisha ya kundi la waajiri inaweza kutolewa na kampuni yako, kwa hali nyingine kwa mfanyakazi wote au mwenzi wa mfanyakazi. Faida ya kifo ni katika dola 10,000 kwa ajili ya mfanyakazi na $ 5,000 kwa mke. Kama mpango wa kikundi, gharama zinaweza kuwa nafuu zaidi.
- Bima ya maisha ya hiari kutoka kwa mwajiri wako ni chaguo jingine linalotolewa na makampuni makubwa, kuruhusu wafanyakazi (na wakati mwingine waume zao) chanjo ya maisha bila ushahidi wa insurability. Baadhi ya mipango hii hutoa faida za kifo hadi $ 100,000.
- Bima ya uhakikisho ya bima ya maisha (pia inajulikana kama sera za kukubalika kwa uhakika) ni ndogo, sera zote za maisha pamoja na faida za kifo zikiwemo popote kutoka $ 5,000 hadi $ 25,000. Kwa kawaida, hakuna maswali ya afya na kibali ni hakika. Kwa hiyo, malipo ya juu yatakuwa ya juu na faida kamili haitaweza kukataa hadi miaka moja au miwili baada ya Tarehe ya Ufanisi.
Ikiwa chaguzi nyingine zote zinashindwa, unaweza kuomba mpango wa mazishi kabla ya kulipwa (unaojulikana kama mpango wa kabla ya haja). Hizi ni kuuzwa kwa njia ya nyumba za mazishi na kuruhusu kulipa ama pesa au mpango wa awamu. Baadhi ya nyumba za mazishi zitaweka pesa yako katika mfuko wa uaminifu uliosababisha kutolewa kwenye kifo chako; wengine watachukua sera ya bima inayojiita wenyewe kama walengwa.
Unahitaji Bima ya Maisha?
Ikiwa unakabiliwa na kukataa sera ya bima ya maisha, ungependa kuzingatia kuhama kwa lengo lako la kupanga ustawi. Hii ni kweli hasa ikiwa una afya nzuri na bado unafanya kazi.
Mashirika mengi yameanza kutoa programu zinazohusiana na ustawi wa kifedha wa muda mrefu wa watu wanaoishi na VVU. Mkuu kati yao ni Manhattan-based New York Life, ambayo mwaka 2013 ilizindua mpango wa "Mpango Mzuri" wa kuwafundisha mawakala 11,000 kuhusu mahitaji ya kifedha ya idadi ya VVU.
Vyama vingi vya VVU vinavyotokana na jamii hutoa programu zinazofanana, kuruhusu wateja kuhudhuria semina za bure au kukutana na wataalam wa kifedha kwa msingi mmoja. Unaweza pia kuangalia na vyuo vikuu vya jamii, ambazo nyingi hutoa kozi juu ya mipango ya kustaafu.
Ikiwa unaweza kupata bima ya maisha au la, jambo la kuzalisha zaidi unaweza kufanya ni kujiandaa mapema hadi mapema kushughulikia kila kipengele cha kustaafu kwako, si tu kifo chako.
> Vyanzo:
> Vituo vya Kudhibiti na Kuzuia Magonjwa. "Karatasi ya Ukweli ya CDC | VVU nchini Marekani: Hatua za Utunzaji ." Atlanta, Georgia; iliyochapishwa Julai 2012.
> Hasse, B ,; Ledergerber, B .; Egger, M., et al. "Kuzeeka na (yasiyo ya VVU-kuhusishwa) Kukabiliana na VVU katika Watu wenye VVU: Utafiti wa Ushirikiano wa Uswisi (SHCS)." Mkutano wa 18 juu ya VVU na VVU (Opportunistic Infections (CROI) Boston, Massachusetts, Februari 27-Machi 2, 2011 ; abstract 792.
> Hogg, R .; Althoff, K .; Samji, H .; et al. "Inayoongezeka katika nafasi ya maisha kati ya watu waliohusika na VVU nchini Marekani na Kanada, 2000-2007." Mkutano wa 7 wa Kimataifa wa UKIMWI (IAS) juu ya Pathogenesis, Matibabu, na Kuzuia. Kuala Lumpur, Malaysia. Juni 30-Julai 3, 2013; Kikemikali TUPE260.
> Jha, P .; Ramasundarahettige, C .; Wafanyabiashara, V .; et al. "Hatari za karne za 21 za Kuvuta sigara na Faida za Kuacha nchini Marekani." New England Journal ya Dawa. 2013; 368: 341-350.
> Sabin, C. "Watu wanaoambukizwa VVU wana matarajio ya kawaida ya maisha wakati wa tiba ya dawa za kupambana na virusi vya ukimwi?" Madawa ya Kati ya Biomed . 2013; 11: 251.