Kanuni zinatarajiwa kuimarisha Masoko ya Bima
Kushangaa juu ya utulivu wa soko la bima ya afya ya mtu binafsi (kwa wote na kwa kubadilishana-mbali) yamekuwa ikiruka kwa muda fulani. Bima nyingi ziliondoa kubadilishana au soko la mtu binafsi mwishoni mwa 2016, na malipo ya kabla ya ruzuku yameongezeka kwa wastani wa asilimia 25 kwa 2017 ( ruzuku katika kubadilishana ilikua kukabiliana na ongezeko la ziada la ziada kwa watu wanaostahili ruzuku ambao wananunua chanjo katika kubadilishana, hivyo kuwa wazi, malipo hayakuongezeka kwa wastani wa asilimia 25 kwa watu wengi wanaotumia mipango yao kwa kubadilishana).
Ili kukabiliana na matatizo ya utulivu wa soko, Idara ya Afya na Huduma za Binadamu ilipendekeza mfululizo wa mageuzi katikati ya Februari, siku chache baada ya Katibu wa HH Tom Tom alithibitishwa na Seneti.
Taarifa ya mapendekezo ya maamuzi ni kuhusu utulivu wa soko kwa masoko ya watu binafsi na wadogo. Kwa ujumla, masoko ya vikundi vidogo vimekuwa imara. Lakini masoko ya mtu binafsi katika mataifa mengine yalikuwa kwenye ukingo wa kuanguka hadi mwishoni mwa 2016, na Humana alitangaza Februari 14 kuwa watatoka kabisa soko la bima ya afya ya kila mtu mwishoni mwa mwaka wa 2017 (sasa wanatoa mipango ya mtu binafsi katika mataifa 11 ).
Mnamo Aprili 13, HHS ilikamilisha sheria zao za utulivu wa soko, hasa kama ilivyopendekezwa. Baadhi ya wamiliki wa hisa wamekubali sheria hiyo kama hatua nzuri kuelekea kuimarisha soko la bima ya mtu binafsi, lakini wengine wamesema kuwa baadhi ya sheria mpya zitafanya uharibifu zaidi wa soko.
Ni muhimu kutambua kuwa kama bima ni kujenga viwango vyao na mipango ya mwaka wa 2018, mara kwa mara wanabainisha kuwa mambo mawili muhimu ambayo yanayochangia kwenye uharibifu wa soko ni kutekelezwa kwa ufuatiliaji wa mamlaka ya kibinafsi ya ACA, na ukosefu wa uhakika kwa upande wa fedha zinazoendelea kwa ruzuku ya kugawana gharama .
Hakuna masuala haya yanayoelekezwa na kanuni za utulivu wa soko, na vitendo vya utawala wa Trump vimechangia kwa uharibifu mkubwa wa soko katika maeneo hayo yote.
Sheria ya Uwezeshaji wa Soko Inathibitisha Bima Yako ya Afya?
Watu ambao hupata bima ya afya kutoka kwa mwajiri mkubwa (katika nchi nyingi, hiyo ina maana ya wafanyakazi 50+ ), Medicaid , au Medicare haitaathiriwa na mabadiliko ambayo HHS imekamilisha. Mabadiliko haya yanahusu soko la mtu binafsi, ambalo ni asilimia 7 ya idadi ya watu wa Marekani, ingawa watu wanaofanya kazi kwa waajiri wadogo wanaweza kuona gharama za juu za mfukoni, na pia malipo ya chini.
1. Kwa watu ambao wanununua bima yao ya afya, usajili wa wazi wa 2018 utakuwa mfupi kuliko ilivyokuwa katika miaka iliyopita.
Kabla ya utawala wa utulivu wa soko, kipindi cha uandikishaji cha 2018 kilichaguliwa kufuata ratiba hiyo ambayo ilitumiwa kwa 206 na 2017 (Novemba 1 hadi Januari 31). Lakini kwa ajili ya chanjo ya 2019, mpango huo ulianza kuanza kutumia kipindi cha uandikishaji mfupi, kuanzia Novemba 1 na kumalizika Desemba 15. HHS amechagua badala ya kubadili kipindi cha uandikishaji cha muda mfupi mwaka mmoja mapema, na kuanza kuitumia mwishoni mwa 2017 (kwa ajili ya kuenea kwa ufanisi mwaka wa 2018), badala ya kusubiri mpaka mwaka wa 2018.
Kwa hivyo watu wanaoinunua bima yao ya afya (yaani, hawapati kutoka kwa mwajiri au kutoka kwenye mpango wa serikali kama Medicare au Medicaid) watakuwa na dirisha fupi ya kuchagua mpango wa 2018. Itakuwa kuanza Novemba 1, 2017, na mwisho wa Desemba 15, 2017.
Hiyo inamaanisha hakuna mabadiliko ya mpango baada ya kwanza ya mwaka, kwa hivyo hakutakuwa na fursa tena ya kubadili mipango mwezi Januari ikiwa malipo yako ya malipo ya upatikanaji wa samaki hutunza. Itakuwa muhimu sana kulipa kipaumbele kwa arifa yoyote ya malipo na malipo ya mpango unayopokea mwezi Oktoba / Novemba kutoka kampuni yako ya bima au kubadilishana, na kufanya mabadiliko ya mpango kabla ya tarehe 15 Desemba.
Baada ya hayo, mpango wa mabadiliko na usajili mpya utawezekana tu ikiwa una tukio la kufuzu .
Hii haitabadilisha chochote kuhusu madirisha ya sasa ya uandikishaji kwa bima ya afya iliyofadhiliwa na mwajiri au Medicare.
2. Watu wanaoandikisha mipangilio ya ubadilishaji nje ya usajili wa wazi watahitaji kutoa ushahidi wa tukio la kufuzu, na kustahiki kwa vipindi maalum vya kuandikisha vitakuwa vikwazo katika baadhi ya matukio.
ACA na kanuni zinazofuata huwawezesha watu na matukio mbalimbali ya kufuzu kuandikisha katika chanjo kupitia kubadilishana (na mara nyingi, nje ya kubadilishana pia ), bila kujali muda wa mwaka.
Hii inafanya busara, na ni jinsi bima inayodhaminiwa na bima pia inafanya kazi. Ikiwa mtu anaruhusu kazi yake na kupoteza upatikanaji wa sera ya bima ya afya iliyofadhiliwa na mwajiri mwezi Juni, hawezi kutarajiwa kusubiri hadi Januari kuwa na chanjo mpya. Na ikiwa mtoto amezaliwa mwezi wa Aprili, haitakuwa na maana ya kulazimisha familia kusubiri hadi usajili wazi ili kupata chanjo kwa mtoto.
Hivyo tukio la kustahili linasababisha kipindi cha kuandikisha maalum (SEP), wakati ambapo mwombaji ana siku 60 kusaini kwa mpango mpya. Lakini kumekuwa na utata mkubwa unaozunguka SEP. Kuna wasiwasi kwamba watu wanaweza kuwa "michezo ya kubahatisha" kwa kujifanya kuwa na tukio la kustahili wakati wanapokuwa wanahitaji msaada wa matibabu, na bima wamebainisha kuwa gharama za madai ya wastani ni za juu kwa watu wanaojiandikisha wakati wa SEP kinyume na watu ambao kujiandikisha wakati wa usajili wa wazi.
Lakini kwa upande mwingine wa sarafu, watetezi wa watumiaji walisema kwamba wachache sana wanaostahiki SEP wanajiandikisha katika ufikiaji, na wanaohitaji uthibitisho wa tukio la kufuzu wanaweza kuzuia waliojiunga na afya kwa kukamilisha mchakato. Hii ilikuwa dhahiri kwa kiwango fulani baada ya kuthibitishwa kwa uhakiki wa SEP kuhakikishiwa kuwa HealthCare.gov imetekelezwa mwaka 2016.
Kati ya waombaji umri wa miaka 55-64, asilimia 73 waliwasilisha ushahidi wa tukio la kufuzu. Lakini kati ya waombaji wenye umri wa miaka 18-24, asilimia 55 tu waliwasilisha ushahidi wa tukio la kufuzu. Hii inasababisha bunduki la insureds na umri wa juu wa wastani, unaohusiana na gharama za huduma za afya.
Utawala wa Obama HHS ulipangwa mpango wa majaribio, kuanzia wakati wa majira ya joto ya 2017, ambapo asilimia 50 ya waombaji wa HealthCare.gov (waliochaguliwa kwa nasibu) wangepaswa kutoa ushahidi wa tukio la kufuzu kabla ya maombi yao kukamilika.
Lakini kanuni mpya ya HHS inabadilika kuwa hadi asilimia 100. Kufikia mwezi wa Juni 2017, HealthCare.gov wote wanaojiandikisha nje ya usajili wa wazi watahitaji kutoa ushahidi wa tukio la kufuzu kabla ya maombi yao kusindika.
Aidha, sheria mpya hupunguza upatikanaji wa SEP kwa hali fulani:
- Ndoa itachukuliwa tu kama tukio la kufuzu ikiwa angalau mpenzi mmoja tayari alikuwa na chanjo muhimu cha chini (au aliishi nje ya Marekani au eneo la Marekani kabla ya ndoa).
- Wakati mtu tayari amesajiliwa katika mpango ana mtoto au ana mtoto, mzazi ni kizuizi au kuongeza mtoto kwa mpango uliopo, au kuandikisha mtoto peke yake katika mpango wowote unaopo (ikiwa, kwa sababu fulani, mtoto hawezi kuwa aliongeza kwenye mpango huo, mzazi anaweza kujiandikisha katika mpango mwingine katika ngazi sawa ya chuma , pamoja na mtoto). Mtu asiye na uhakika na ana mtoto au ana mtoto anaweza kuandikishwa, pamoja na mtoto, katika mpango wowote. Lakini mtu ambaye tayari ana chanjo hairuhusiwi kutumia kuongeza wa tegemezi kama fursa ya kubadili chanjo yake iliyopo kwenye mpango mpya.
- Watu ambao hupoteza chanjo kwa malipo yasiyo ya malipo ya wakati fulani wakati wa mwaka watalazimika kulipa malipo yao ya awali kabla ya kujiandikisha-wakati wa SEP au usajili wa kawaida wa wazi-katika mpango kutoka kwa bima moja (au bima mwingine chini ya kampuni hiyo ya mzazi). Wao kwa ujumla wanapaswa kulipa malipo ya awali kwa muda usiozidi miezi mitatu ya chanjo, kwa kuwa hawana ndoano kwa malipo wakati mpango huo umekamilika kwa ajili ya malipo yasiyo ya malipo. Ikiwa watu walio katika hali hii wanajiandikisha, bima huyo anaruhusiwa kutumia malipo yao ya malipo kwa malipo yao ya awali.
Kuanzia mwaka 2018, kutakuwa na njia nzuri zaidi kwa asilimia ya gharama ambazo mipango ya afya lazima iifanye. Hii inaweza kusababisha malipo ya chini, lakini hupunguza zaidi na copays. Inaweza pia kumaanisha ruzuku ndogo ya malipo katika kubadilishana.
Chini ya ACA, mipango yote ya afya ya watu binafsi na ndogo ndogo inapaswa kuzingatia ngazi moja ya chuma nne: shaba, fedha, dhahabu, au platinum (mipango ya hatari pia inapatikana kwa watu wengine). Ngazi ya chuma ya mpango imedhamiriwa na thamani ya actuarial (AV), ambayo ni kipimo cha asilimia ya gharama za huduma za afya ambazo mpango wa afya utalipa, wastani katika idadi ya watu wote. Mipango ya shaba ina AV ya asilimia 60, mipango ya fedha ina AV ya asilimia 70, mipango ya dhahabu ina AV ya asilimia 80, na mipango ya platinum ina AV ya asilimia 90.
Lakini itakuwa vigumu kwa makampuni ya bima ya afya kupanga mipango inayoathiri namba hizo hasa (kabla ya ACA, hakuwa na mahitaji ya AV yaliyotakiwa, hivyo bima hakuwa na wasiwasi juu ya kupiga lengo maalum la AV). Hivyo mipango ya afya inaruhusiwa kutumia ubaguzi wa AV badala ya asilimia halisi. Kwa sasa, upeo ni +/- 2. Kwa hivyo mpango wa fedha unaweza kuwa na AV ambayo inatofautiana kutoka asilimia 68 hadi 72 (mipango ya shaba ina kiwango chao cha minimus, sasa imewekwa kwenye -2 / + 5).
Chini ya kanuni mpya za HHS, kuanzia mwaka 2018, kiwango cha kuruhusiwa ni -4 / + 2, ambayo ina maana mpango wa fedha unaweza kuwa na AV mahali popote katika asilimia 66 hadi 72 (kwa mipango ya shaba, aina ya kuruhusiwa ni -4 / +5).
Hivyo kwa ajili ya mipango wanayoendelea kwa ajili ya chanjo ya 2018, kampuni za bima zinaruhusiwa kuongeza gharama za nje za mfukoni ( deductibles , copays , coinsurance ), kwa sababu hazitakiwa kufikia asilimia kubwa ya gharama za wastani. Hiyo inamaanisha malipo yanaweza kupungua kidogo, lakini kiasi ambacho watu wanapaswa kulipa wakati wanahitaji huduma za afya itaongezeka (kumbuka kuwa kupungua kwa premium kunahusiana na kile ambacho wangekuwa hawakopo mabadiliko haya; malipo ya jumla yanaendelea kuongezeka mwaka 2018, labda kabisa kwa kasi kutokana na kutokuwa na uhakika wa soko ambalo kunawe, ikiwa ni pamoja na ukosefu wa uwazi kwa maana ya ruzuku ya kugawana gharama itaendelea kufadhiliwa).
Pia inamaanisha kwamba ruzuku ya malipo inaweza kuwa ndogo kidogo kuliko ingekuwa bila mabadiliko haya, kwani yana msingi wa gharama ya mpango wa fedha wa pili-chini zaidi (mpango wa benchmark) katika kila eneo. Ikiwa mipango ya fedha ya pili ya gharama nafuu ni moja ya AV ya asilimia 66, itakuwa bei ya chini kuliko mipango mingine ya fedha na AV ya asilimia 68 au zaidi. Na mpango wa kiwango cha chini wa bei hutafsiriwa kwa ruzuku ndogo.
4. Bima huruhusiwa kutumia malipo mpya kwa kiasi cha zamani.
Chini ya sheria zilizopita, ikiwa mpango uliondolewa kwa malipo yasiyo ya malipo, mtu huyo anaweza kujiandikisha katika mpango huo wakati wa usajili wa wazi, au wakati wa uandikishaji maalum, bila athari mbaya. Ulipaji wa kwanza utaanza juu ya tarehe mpya ya ufanisi, na kampuni ya bima haikuruhusiwa kumhitaji mtu kulipa malipo yake ya awali kutokana na mpango uliopita.
Kanuni mpya huwapa makampuni ya bima njia nzuri zaidi ya kukusanya malipo ya awali kama mtu anachagua kuandikisha tena mpango kutoka kwa bima huyo aliyemaliza chanjo kabla ya kulipa malipo (au bima ambayo ni sehemu ya kundi lililodhibitiwa, au kampuni ya mzazi). Malipo yaliyopatiwa kwa mpango mpya yanaweza kutumika kwa malipo ya awali kutoka kwa kipindi cha miezi 12 iliyopita, na bima wanaruhusiwa kukataa kuamsha sera mpya mpaka malipo ya awali kutoka mwaka uliopita walilipwa.
Mikopo ya zamani ya malipo ya mtu kwa ujumla itakuwa tu kwa muda wa miezi mitatu ya chanjo, kwa sababu malipo ya awali hayatoi kuongezeka baada ya mpango umezimishwa kwa malipo yasiyo ya malipo.
Watu wanaweza kuzunguka mabadiliko haya kwa kuandikisha katika mpango kutoka kwa bima tofauti, lakini katika baadhi ya majimbo, kuna bima moja tu anayetoa mipango katika kubadilishana. Katika majimbo hayo, mtu yeyote ambaye chanjo yake imekoma kwa malipo yasiyo ya kulipa malipo ni uwezekano wa kulipa malipo kabla ya kuruhusiwa kujiandikisha katika mpango mpya.
> Vyanzo:
> ACAsignups.net. Wastani wa Masoko ya Kiwango cha Masoko ya Masoko ya Kila mtu, 2017. Ilikamilishwa Oktoba 27, 2016.
> Idara ya Afya na Huduma za Binadamu, Ulinzi wa Mgonjwa na Sheria ya Utunzaji wa bei nafuu; Uimarishaji wa Soko . Februari 15, 2017.
> Idara ya Afya na Huduma za Binadamu, Ulinzi wa Mgonjwa na Sheria ya Utunzaji wa bei nafuu; Uimarishaji wa Soko, Utawala wa Mwisho. Aprili 13, 2017.
> Humana. Humana > Inaendelea Kujenga Mkakati Unaoonyeshwa Baada ya Kuondolewa kwa Mkutano na Aetna; Inatoa Mwongozo wa Fedha 2017; Inatangaza Mipango ya Uwekezaji wa Capital. Februari 14, 2017.
> Kaiser Family Foundation. Uhakikisho wa Bima ya Afya ya Jumla ya Watu, 2015.