Ikiwa unajaribu kuchagua mpango wako wa afya au kulinganisha mipango ya bima ya afya nchini Marekani, unahitaji kuelewa mfumo wa chuma. Sheria ya Huduma ya bei nafuu inasimamia jinsi mipango ya afya inavyo thamani. Kuanzia mwaka 2014, mipango yote ya afya ya kikundi binafsi na ndogo ilipaswa kuingilia kati ya makundi manne: shaba, fedha, dhahabu au platinum (kuna ubaguzi wa mipango ya hatari inayouzwa katika soko la kibinafsi ).
Nguvu ya chuma inakuambia thamani ya actuarial ya mpango wa afya. Ni njia rahisi ya kulinganisha thamani ya mpango mmoja wa afya kwa mwingine ili uweze kuuambia ni mpango gani unakupa bang wengi kwa buck yako. Mipango yote ya afya kwenye mshikamano huo huo wa chuma huwa na thamani sawa ya sasa, ingawa inaweza kutofautiana na pointi chache cha asilimia.
Thamani ya Kweli Inamaanisha Nini?
Thamani ya actuarial ya mpango inakuambia nini asilimia ya gharama za huduma za afya ambazo mpango wa bima ya afya unatarajiwa kulipa kwa walengwa wake. Mpango wa thamani ya actuarial ya asilimia 60 inatarajiwa kulipa asilimia 60 ya gharama za huduma za afya za walengwa wake. Wafadhili wa mpango watawalipa asilimia 40 ya gharama zao za huduma za afya kwa njia ya kufadhiliwa , coinsurance , na mapato .
Thamani halisi huhesabiwa kwa mpango wa afya kwa ujumla (kwa kuzingatia "idadi ya kawaida ya watu") ambayo sio kwa wanachama binafsi.
Kwa hiyo, wastani wa wanachama wa mpango wa afya, thamani ya actuarial inaelezea asilimia ya gharama za huduma za afya ambazo zitalipwa na mpango huo. Hata hivyo, asilimia ya gharama za huduma za afya mpango unaolipia zitatofautiana kulingana na jinsi unavyotumia bima yako ya afya.
Mifano
Kwa mfano, hebu sema mpango wako wa afya una thamani ya actuarial ya asilimia 80, ambayo ina maana ni mpango wa dhahabu.
Ikiwa unatumia bima yako ya afya mara moja kwa mwaka mzima, labda kutembelea kliniki ya huduma ya dharura kwa ajili ya kesi ya homa, unaweza kupata kwamba mpango wako wa afya haulipa chochote kwa gharama yako ya huduma ya afya mwaka huo. Ikiwa haujakutana na pesa yako mwaka huo, ungependa kuishia kulipa muswada wa dharura mwenyewe. Fedha uliyolipia ingejulikana kuelekea kwenye punguzo lako. Katika kesi hiyo, mpango wako wa afya hakika haukulipa asilimia 80 ya gharama zako za afya. Ulipia asilimia 100 ya gharama zako za afya.
Hata hivyo, katika jumla ya uanachama wa mpango, kesi binafsi kama mfano hapo juu ingekuwa sawa na kesi ambayo mpango wa afya kulipwa idadi kubwa ya bili ya jumla ya mjumbe. Kwa mfano, mtu anayeambukizwa na kansa na kuishia na $ 400,000 katika bili za matibabu kwa mwaka atalipa $ 7,350 zaidi kwa huduma ya mtandao katika 2018 . Mpango wa bima ya afya utalipa pumziko, ambayo itakuwa kiasi cha asilimia 98 ya muswada huo.
Na wanachama wengine ambao hawawezi kugonjwa wakati wote wa mwaka watafaidika na ukweli kwamba mipango ya kukubalika ya ACA hulipa asilimia 100 ya muswada huo kwa ajili ya huduma za huduma za kuzuia kama mitihani ya kimwili ya kila mwaka na udhibiti wa kuzaliwa.
Watu hao hawakulipa chochote kwa gharama zao za huduma za afya mwaka huo.
Wakati gharama za wanachama wote wa mpango zimefikia mwishoni mwa mwaka, mpango wa thamani ya actuarial ya asilimia 80 utalipa asilimia 80 ya gharama za huduma za afya ya walengwa wote pamoja.
Mahesabu ya thamani ya kisasa hayajumuishi malipo ya bima ya afya au vitu mpango wa afya haujifunika. Kwa mfano, ikiwa bima yako ya afya haifai upasuaji wa kupoteza uzito, gharama ya upasuaji wa kupoteza uzito haiingizwe wakati wa kuja na thamani ya mpango wa afya.
Je, Metal Tiers huhusiana na Thamani?
- Mipango ya afya ya shaba ina thamani ya asilimia 60
- Mipango ya afya ya fedha-fedha ina thamani ya asilimia 70
- Mipango ya afya ya dhahabu ina thamani ya asilimia 80
- Mipango ya afya ya Platinum ina thamani ya asilimia 90
Kwa kutumia mfumo wa chuma, watu ambao hawajui jinsi thamani ya actuarial bado inavyoelewa intuitively kuwa mpango wa dhahabu hutoa faida zaidi kuliko mpango wa shaba (lakini kama ilivyoelezwa hapo chini, watu wenye kipato cha chini wanaochagua mpango wa fedha unaweza kuishia kupata faida ya dhahabu au platinamu, kutokana na misaada ya ACA ambayo inapunguza gharama za nje ya mfukoni ).
Nipaswa kuchagua Bronze, Sirili, Dhahabu au Platinum?
Weka chaguo lako la chuma cha usawa kwa usawa wa kiasi gani una nia ya kulipa kwa malipo na ni kiasi gani cha chanjo unachohitaji. Mipango ya thamani ya juu ina malipo ya juu, lakini hulipa asilimia kubwa ya gharama za huduma za afya kuliko mipango ya chini, gharama za chini.
Kila moja ya makala hapa chini ni pamoja na sehemu kuhusu nani anayepaswa kuzingatia na ni nani anayetakiwa kuepuka tia hiyo ya chuma. Ikiwa unachagua mpango wa afya, mara moja umeamua mpango wa chuma wa mpango, hakikisha huko kwenye orodha ya watu ambao wanapaswa kuepuka tier hiyo.
- Mpango wa Bronze-Ni Nini?
- Mpango wa Fedha-Ni Nini?
- Mpango wa Dhahabu-Ni Nini?
- Mpango wa Platinum-Ni Nini? (kumbuka kwamba maeneo mengi hawana mipango ya platinamu inapatikana)
Ustahiki wako kwa ruzuku ya serikali inaweza kuathiri uchaguzi wako wa tiers za chuma. Ikiwa unastahiki usaidizi wa kugawa gharama za serikali (aka, kupunguza gharama ya kugawana gharama, au CSR) ili kukusaidia kulipa punguzo zako, copays, na coinsurance, huwezi kupata ruzuku ikiwa huna kununua mpango wa afya ya fedha-tier kwa kutumia hali ya bima ya afya yako . Ili kujifunza zaidi kuhusu ruzuku, soma, " Je, ninaweza kupata Misaada ya kulipa Bima ya Afya? "
Ikiwa unastahiki usaidizi wa kugawana gharama na unununua mpango wa fedha, unaweza kuishia kupata chanjo ambacho ni sawa na mpango wa dhahabu au platinamu, kwa bei ya mpango wa fedha. Kwa hivyo ni muhimu kutazama maelezo ya kila mpango unaopatikana, badala ya kudhani kuwa ngazi moja ya chuma itakuwa chaguo bora zaidi kuliko wengine.
Na katika hali nyingine ya kupambana na intuitive, malipo ya mipango ya dhahabu katika maeneo fulani, kwa watu wengine, ni ya chini kuliko malipo ya mipango ya fedha, mwaka wa 2018. Hii ni kwa sababu Utawala wa Trump uliacha kusimamia makampuni ya bima kwa gharama ya CSR mwishoni mwa wiki 2017, na bima katika nchi nyingi ziliongeza gharama ya CSR kwa malipo ya mpango wa fedha. Hiyo ilisababisha ruzuku kubwa zaidi ya malipo katika baadhi ya maeneo, na bei ya kiwango cha chuma ambacho haifuati mwelekeo uliotarajiwa (yaani, kufunika vizuri kuwa ghali zaidi). Unaweza kusoma zaidi kuhusu jinsi hii inavyofanya kazi hapa , lakini hatua ya kuchukua ni kwamba ikiwa unapata ruzuku ya malipo, unaweza kupata kwamba mpango wa dhahabu ni wa gharama kubwa kuliko mpango wa fedha, na unaweza kupata kwamba mpango wa shaba ni wa gharama nafuu sana.
Ikiwa Mipango Yote ya Kutoa Njia Ni Thamani Yanayofanana, Kwa nini Sio Chagua Chache Chini?
Ingawa mipango yote juu ya tier ya kutolewa itakuwa sawa thamani actuarial, wao tofauti kwa njia nyingine. Kuchukua tofauti hizo katika akaunti wakati wa kuchagua mpango; chagua mpango unaofaa kwa hali yako.
Kwa mfano, mpango mmoja wa dhahabu unaweza kuwa na ductible ya $ 1,500 na uhamisho wa fedha kwa asilimia 15. Mpango mwingine wa dhahabu unaweza kuwa na punguzo la chini lililounganishwa na nakala za juu za mkopo na dawa. Ikiwa huwezi kumudu kulipa kiasi kikubwa kabla ya bima yako ya afya itakapoingia, unaweza kuchagua mpango huo na punguzo la chini hata ikiwa lina malipo ya juu zaidi. Unajua thamani ya actuarial ya mipango yote ya dhahabu ni sawa, hivyo uchaguzi wako unafanywa kulingana na jinsi ungependa kutumia bima badala ya ni kiasi gani cha thamani.
Vipengele vingine vya kulinganisha ni pamoja na mtandao wa mpango wa afya. Je, daktari wako katika-mtandao na mipango yote ya afya unayolinganisha? Je, mpango wa kila mpango wa watoaji wa kutosha kukupa uchaguzi wa watoa huduma ikiwa unaamua hupendi daktari au hospitali fulani na unataka kubadili mwingine?
Vidokezo vya madawa ya kulevya (dawa za kufunikwa na dawa) pia hutofautiana na bima mmoja hadi mwingine. Kwa hiyo unaweza kuwa na kuangalia mipango mitatu ya fedha, lakini moja tu hufunika dawa fulani unayoifanya.
Je! Mpango mmoja unakupa uhuru zaidi wa chaguo kuliko mwingine? HMO kwa ujumla hazitashughulikia huduma unazopata nje ya mtandao . Hata hivyo, PPOs kulipa huduma ya nje ya mtandao, lakini kwa kiwango cha chini kuliko kama ulikuwa umekaa katika mtandao. PPOs hazipatikani katika maeneo yote, lakini wakati zinapatikana, huwa huwa kati ya chaguo kubwa zaidi. Je! Uko tayari kulipa malipo ya juu kwa mpango unaokuwezesha kupata huduma ya nje ikiwa unataka? Au ungependa kuacha uhuru wa kuchagua, lakini kulipa malipo ya chini?
Je! Ubora wa mpango mmoja ni bora zaidi kuliko mpango wa kushindana? Je! Malipo ya mpango mmoja ni ya chini sana kuliko mipango ya kushindana na alama za ubora sawa?
Ikiwa unapanga kutumia bima yako ya afya mengi, kulinganisha mizani ya nje ya mfukoni ya mipango. Ikiwa mpango mmoja una kiwango kikubwa cha chini cha mfukoni kuliko mipango mingine kwenye safu moja, unaweza kuhifadhi pesa kuchagua mpango na upeo wa chini wa mfukoni. Utapata maelezo zaidi juu ya namna mbinu hii inavyofanya kazi katika " Jinsi ya Kuokoa Bima ya Afya Ikiwa Unapofikia Upeo wa Nje wa Pocket ."
> Vyanzo:
> Shirikisho la Daftari, Vituo vya Huduma za Madawa na Madawa, Idara ya Afya na Huduma za Binadamu. Ulinzi wa Mgonjwa na Sheria ya Utunzaji Msaada; Taarifa ya HHS ya Parameters ya Faida na Malipo kwa 2018; Marekebisho ya Kipindi cha Msajili maalum na Programu ya Mpangilio wa Mpangilio na Mpangilio. Desemba 22, 2016.