Hakikisha Hizi Zawadi Zilizopungua Hazitakuwa Ghali zaidi katika Muda mrefu
Kila mwaka inaonekana tunakabiliwa na gharama za kupanda kwa bima ya afya . Kwa hiyo, linapokuja kuchagua mpango wa bima ya afya sahihi , hujaribu kuchagua mpango ambao una malipo ya chini ya kila mwezi.
Hata hivyo, mipango hiyo na malipo ya chini ya kila mwezi pia ni mipango ambayo ina gharama kubwa zaidi ya mfukoni, pia. Kulingana na afya ya familia yako, wanaweza kuwa na uchaguzi mzuri, au wanaweza kuwa maafa ya afya na / au ya kifedha kwako.
Jina "janga" linapaswa kutaja ukweli kwamba ikiwa unapata mgonjwa sana au kujeruhiwa vibaya - tukio la kutisha - basi utakuwa na angalau bima ya afya kukusaidia kulipa kiasi kikubwa cha fedha kama tukio hilo gharama. " Mipango ya bima ya afya " na "hatari" ni majina mawili kwa aina moja ya mpango.
Hapa ni maelezo ya background juu ya jinsi mipango hii ya bima au ya juu ya bima inayotokana na kazi na jinsi unaweza kuamua ikiwa ni haki, au chaguo sahihi, kwako.
Jinsi Wanavyofanya Kazi
Njia bora ya kufikiri kama mpango wa bima ya afya ya punguzo ya juu ni chaguo sahihi ni kuelewa jinsi wanavyofanya kazi.
Hebu tuanze na ufafanuzi fulani:
- Awali ni malipo yako ya kila mwezi kwa bima yako.
- Kutolewa ni kiasi gani utakayilipa kwa ajili ya huduma yako ya matibabu kabla ya kampuni ya bima hulipa chochote.
- Kuna aina mbili za nakala . Ya kwanza ni kama "kupata mlango" ada - ni kawaida $ 12 au $ 25 au baadhi ya nominella kiasi kwamba inakufanya kufikiri mara mbili juu ya kufanya miadi hiyo au kununua dawa hiyo. Inamaanisha wewe kutambua kuwa huduma yako ya afya sio bure - kwamba copay ya kwanza tu kick-kuanza mapumziko mchakato wa malipo.
Aina ya pili ni copay ya asilimia, kama 80/20, pia inaitwa " coinsurance ," inamaanisha kwamba baada ya kupunguzwa kikomo chako, utalipa asilimia 20 ya bili zote na bima yako atalipa 80%.
Kampuni yako ya bima ya afya inataka kukusanya fedha nyingi kama iwezekanavyo kutoka kwako na kulipa pesa kidogo iwezekanavyo kwa niaba yako. Wao ni biashara kufanya faida, hivyo formula yao inachukua, kuchukua, kuchukua - lakini usilipe sana.
Tatizo ni, ikiwa huwezi kulipa malipo (malipo unayofanya kila mwezi) basi huwezi kununua bima yao wakati wote.
Kwa hivyo wangependa kukupe chaguo ambacho kitakupa gharama ndogo chini ya kila mwezi na kuhitaji kulipa zaidi mfuko wako unapohitaji huduma za matibabu. Hiyo ina maana kwamba hawatakuwa kulipa mtu yeyote kwa niaba yako mpaka kizingiti fulani, kikubwa sana kinakabiliwa.
Hivyo makampuni ya bima huanzisha mipango mbalimbali ambayo inahitaji kutathmini "hatari" yako - uwezekano wa kuwa mgonjwa au kujeruhiwa, uwezekano unahitaji kugonga bima yako, nafasi wanayohitaji kulipa sana kwa ajili yako matatizo ya matibabu.
Mpango wa mara kwa mara, na malipo ya juu lakini ya punguzo la chini, inamaanisha kulipa kampuni ya bima zaidi na watalipa zaidi kwa niaba yako. Umeamua kuwa hatari yako ya kuambukizwa au kuumiza ni ya kutosha kiasi kwamba ni thamani ya kulipa zaidi kila mwezi.
Mpango mkubwa, mpango wa hatari na punguzo la juu sana na malipo ya chini unamaanisha kulipa pesa nyingi hapo awali kabla kampuni ya bima ilianza kulipa kwa niaba yako kabisa. Umeamua kwamba hatari yako ya kupata ugonjwa au kuumiza ni ya chini na unaweza kuokoa pesa kwa kutopa fedha nyingi kwa ajili ya bima.
Mifano
Mpango wa bima ya kawaida unaweza kukuomba kulipa $ 1,000 kwa mwezi kwa kampuni ya bima, na deni lako ni $ 500.
Mara baada ya kulipa deni hilo, unapoenda daktari na anaandika dawa, watakuambia, "Sahihi mgonjwa - unalipa nakala ya dola 25 kwa daktari wako kutembelea na $ 15 kwa dawa yako na tutalipa mengine; wengine." Mwishoni mwa mwezi, ikiwa huoni daktari zaidi ya hayo, basi umewapa $ 1,040 $ kwa huduma yako ya afya mwezi huo.
Mpango wa juu wa bima / janga la hatari unaweza kukuuliza kulipa dola 500 kwa mwezi kwa kampuni ya bima, lakini pesa yako ni $ 2,500. Hali sawa - unaenda kwa daktari na anaandika dawa. Ni wakati huu tu, umepata kulipa ofisi (dola 100) na kwa madawa ya kulevya ($ 15) - lakini kwa sababu pesa yako ni ya juu sana, hujatumia bado mwaka huo, kwa hiyo kampuni ya bima haiwezi kulipa chochote bado kwa niaba yako.
Gharama yako ya jumla mwezi huu ni ($ 500 premium + $ 100 + $ 15 =) $ 615.
Sasa, ikiwa unapaswa kwenda kwa daktari mara moja katika mwezi huo, basi inageuka mpango wako wa kutolewa ulikuwa bora kwako kwa sababu ikiwa ulilipa mpango wa gharama kubwa zaidi wa afya, basi ungekuwa unatumia $ 435 zaidi kuliko kulipwa na mpango wako wa afya wa hatari / juu.
Hata hivyo, tuseme mtoto wako anaanguka kwenye skateboard yake. Anasumbuliwa na mshtuko ambao unampiga nje. Mbaya zaidi, yeye huvunja mkono wake katika sehemu tatu, ambayo inahitaji upasuaji ili kuweka mkono wake na kuifanya hivyo itaponya vizuri. Gharama! Hizi nakala za awali zitakuwa mdogo wa wasiwasi wako. Utalipa $ 2,500 yote pamoja na ziada ya 20% - maelfu mengi ya dola. Kwa mpango wa bima ya kawaida wa afya, kiasi chako cha nje cha mfukoni kitakuwa kidogo sana.
Jinsi ya kuamua kama Mpango wa Kuharibika / Uharibifu Mbaya Utakufanyia
Ikiwa wewe na familia yako ni wenye afya na hamtahitaji ziara nyingi za daktari, anakaa hospitali au dawa za madawa kwa mwaka, basi mpango wa juu unaofaa unaweza kufanya kazi vizuri kwako.
Kwa upande mwingine, ikiwa wewe na familia yako mna shida yoyote ya matibabu, kama vile uwezo wa juu wa kukamata chochote mdudu hutokea pike au hali ya sugu ya aina yoyote, basi mpango wa afya wa punguzo wa juu utakulipa zaidi kutoka kwenye mfukoni wako muda mrefu.
Ikiwa unafikiri mpango wa bima ya afya unaostahili / uharibifu utapatana na mahitaji yako, basi unaweza kuokoa pesa zaidi kwa kutumia akaunti ya akiba ya afya (HSA). HSAs inakuwezesha kuokoa pesa, bila malipo, kulipa kwa aina yoyote ya gharama za matibabu. Tofauti na akaunti nyingine za akiba za pesa, pesa haitoi mwishoni mwa mwaka ikiwa hutumii, na inaweza kutumika wakati wowote wakati wa maisha yako yote kwa ajili ya gharama za matibabu. Zaidi ya hayo, ni portable , inamaanisha unaweza kubadilisha ajira au kustaafu na pesa uliyohifadhi itaendelea kuwa inapatikana kwako.