Uchaguzi mbaya katika bima ya afya hutokea wakati watu wagonjwa, au wale wanaoishi hatari zaidi kwa bima, wanunua bima ya afya wakati watu wasio na afya wanaiuza. Uchaguzi mbaya pia unaweza kutokea ikiwa watu wagonjwa wanatumia bima ya afya zaidi au mipango ya afya ya nguvu zaidi wakati watu wenye afya wanunua chanjo kidogo.
Uchaguzi mbaya unaweka bima katika hatari kubwa ya kupoteza pesa kupitia madai kuliko ilivyoelezea.
Ikiwa uteuzi mbaya unaruhusiwa kuendelea kuingiliwa, makampuni ya bima ya afya bila kuwa na faida na hatimaye kwenda nje ya biashara.
Jinsi Uchaguzi Mbaya Unaofanya
Hapa kuna mfano mzuri sana. Hebu sema kampuni ya bima ya afya ilikuwa kuuza uanachama wa mpango wa afya kwa $ 500 kwa mwezi. Wanaume wenye afya wenye umri wa miaka 20 wanaweza kuangalia malipo ya kila mwezi na kufikiri, "Heck, ikiwa ninabaki uninsured , labda sienda kutumia $ 500 kila mwaka kwa huduma za afya. Siwezi kupoteza fedha yangu kwa malipo ya kila mwezi ya dola 500 wakati nafasi ya kuwa nitahitaji upasuaji au utaratibu wa huduma ya afya ya gharama kubwa ni ndogo sana. "
Wakati huo huo, mwenye umri wa miaka 64 aliye na ugonjwa wa kisukari na ugonjwa wa moyo ni uwezekano wa kuangalia malipo ya kila mwezi ya dola 500 na kufikiria, "Wow, kwa $ 500 tu kwa mwezi, kampuni hii ya bima ya afya italipa kiasi cha bili za huduma za afya kwa mwaka ! Hata baada ya kulipa deni, bima hii bado ni mpango mkubwa.
Mimi nina kununua! "
Uteuzi huu usio mbaya katika uanachama wa mpango wa afya unaohusisha hasa watu wenye matatizo ya afya ambao walidhani wangeweza kutumia zaidi ya dola 500 kwa mwezi ikiwa walipaswa kulipa bili yao ya huduma za afya. Kwa sababu mpango wa afya unachukua tu $ 500 kwa mwezi kwa kila mwanachama lakini ni kulipa zaidi ya dola 500 kwa mwezi kwa kila mwanachama katika madai, mpango wa afya unapoteza pesa.
Ikiwa kampuni ya bima ya afya haifanyi kitu ili kuzuia uteuzi huu mbaya, hatimaye itapoteza pesa nyingi haitaweza kuendelea kulipa madai.
Jinsi Mipango ya Afya Inazuia Uchaguzi Mbaya
Kuna njia kadhaa makampuni ya bima ya afya yanaweza kuepuka au kukata tamaa uchaguzi usiofaa. Hata hivyo, kanuni za serikali zinazuia bima ya afya kutumia njia hizi na kupunguza matumizi ya njia nyingine.
Katika soko la bima ya afya isiyohamishika , makampuni ya bima ya afya yatatumia uandishi wa habari ili kuepuka uteuzi mbaya. Wakati wa mchakato wa kuchapishwa, mtungaji wa kumbukumbu anachunguza historia ya matibabu ya mwombaji, idadi ya watu, madai ya awali, na uchaguzi wa maisha. Inatafuta kuamua hatari ya bima itakabiliwa na kumhakikishia mtu anayeomba sera ya bima ya afya.
Bima huyo anaweza kisha kuamua kuuza bima ya afya kwa mtu ambaye ana hatari kubwa sana au kulipa malipo ya mtu mkuu riskier kuliko anayesema mtu awe na madai machache. Zaidi ya hayo, kampuni ya bima ya afya inaweza kupunguza hatari yake kwa kuweka kikomo cha kila mwaka au cha maisha kwa kiasi cha chanjo kinachopa mtu, kwa kuepuka hali zilizopo kabla ya chanjo, au kwa kuacha aina fulani ya bidhaa za huduma za afya kubwa au huduma kutoka kwa chanjo.
Nchini Marekani, makampuni ya bima ya afya hayaruhusiwi kutumia mbinu hizi nyingi. Sheria ya Huduma ya gharama nafuu
- inakataza bima ya afya kukataa kuuza bima ya afya kwa watu wenye hali zilizopo.
- inakataza bima kutoka kwa malipo ya watu wenye hali zilizopo zaidi kuliko inadai watu wenye afya.
- inakataza mipangilio ya afya kutoka kuweka vifuniko vya kila mwaka au ya maisha kwa faida.
- inahitaji mipango ya afya kufunika kuweka sare ya faida muhimu za afya; mipango ya afya haiwezi kuacha huduma za huduma za afya kubwa au bidhaa kutoka kwa chanjo.
- kimsingi huondoa uandikishaji wa bima ya afya kubwa ya afya (ingawa chini ya sheria bado inaruhusiwa kwa bima ya muda mfupi ya afya na bima ya muda mrefu ya huduma .)
Ingawa Sheria ya Huduma ya bei nafuu iliondoa vifaa vingi vya bima za afya ambavyo vilikuwa vinatumiwa kuzuia uteuzi mbaya, ilianzisha njia nyingine za kusaidia kuzuia uteuzi usiochaguliwa.
- Inahitaji wakazi wote wa kisheria wa Marekani kuwa na bima ya afya au kulipa adhabu ya kodi . Hii inawahimiza watu wadogo na wenye afya ambao huenda wakajaribiwa kuokoa fedha kwa kwenda bila bima ya afya kuandikisha katika mpango wa afya. Ikiwa hawajiandikishe, wanalipa adhabu ya kodi kubwa .
- Inatoa ruzuku ili kusaidia wale wenye mapato ya wastani kununua bima ya afya kwenye kubadilishana bima ya afya ili waweze kujiandikisha katika mpango wa afya.
- Inatia vikwazo wakati watu wanaruhusiwa kujiandikisha katika mpango wa afya ili watu hawawezi kusubiri kununua bima ya afya mpaka wagonjwa na kujua kuwa watakuwa na gharama za huduma za afya. Watu wanaruhusiwa kujiandikisha kwa bima ya afya wakati wa uandikishaji wa mwaka wa kila mwaka wa vuli , au wakati wa uandikishaji maalum wa muda uliosababishwa na matukio fulani ya maisha kama kupoteza bima ya afya ya kazi , kuolewa au kutengwa, au kuhama eneo.
- Inaruhusu muda mfupi wa kusubiri kati ya wakati mtu anajiandikisha katika bima ya afya na chanjo ya muda huanza.
- Inaruhusu bima za afya kutoa malipo ya futa hadi asilimia 50% ya juu zaidi kuliko wasio sigara.
- Inaruhusu bima ya afya kuwapa watu wakubwa zaidi ya mara 3 zaidi kuliko ilivyowashutumu vijana tangu wazee huwa na gharama zaidi za matibabu kuliko vijana wanavyofanya hivyo, hivyo hutoa hatari kubwa kwa bima.
- Ilianzisha tiara sare za chanjo kulingana na thamani ya actuarial , kuruhusu bima kulipa zaidi mipango ya afya na thamani ya juu ya sasa. Platinum mipango gharama zaidi ya mipango ya shaba , hivyo watumiaji ambao wanataka chanjo imara zaidi inayotolewa na platinum mpango lazima kulipa zaidi ili kupata hiyo.
Vyanzo:
Masuala mabaya ya Uchaguzi na Uchanganuzi wa Bima ya Afya Chini ya Sheria ya Utunzaji . Chama cha Taifa cha Wajumbe wa Bima.
Mipangilio ya Soko ya Mipango ya Kuweka Bima yako ya Bima ya Afya. HealthCare.gov